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诺亚与方舟的启示
诺亚与方舟
富爸爸常常说：〃如果你想成为一名富有的企业所有人或者投资 者，就需要理解诺亚与方舟的故事。”富爸爸从来不以预言家自居， 也没有花费什么心思有意提高自己预见未来的能力。在训练儿子迈 克和我成为企业所有人和投资者的过程中，他不断提醒说：“你知道 诺亚需要多么坚定的信念，才能对自己的家人说，‘上帝告诉我，将 有一场大洪水来临，因此，我们需要建造一只方舟。’’，富爸爸接着 笑眯眯地问道：“你们能想像出诺亚的妻子、孩子和投资者可能会对 他讲些什么吗？这些人可能会说，‘但是，诺亚，我们生活的这里是 沙漠呀丨^本来天就不下雨，事实上又很干旱，你能确定上帝让你建 造一只方舟吗？在沙漠之中，很难筹集到资金建造一家造船厂。难 道建造一座宾馆、温泉或者高尔夫球场，不比建造一只方舟更有意 义吗？
在迈克和我只有9岁的时候，富爸爸就开始试图将我们训练成 为未来的企业所有人和投资者，这个过程持续了将近30年。当时因
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为我们年龄还小，他就经常引用一些非常浅显易懂的教育方法，比 如〃大富翁〃游戏，让我们认识投资的原理。富爸爸还运用一些常 见的神话故事，比如《三只小猪》强调为自己建立坚实的财务大厦 的重要性，这座大厦自然是要用砖石打造，而不是稻草和木棒。他 还讲解《圣经丨旧约》中的一些故事#比如大卫和歌利亚的故事，使 我们认识杠杆的力量。大卫运用投石器这个杠杆，一举战胜了巨人 歌利亚。在教育我们认识拥有对未来的洞察力的重要性时，富爸爸 常说：〃一定要时刻牢记着，诺亚拥有一远见，不过更为重要的是，他 拥有实现这种远见的信念和勇气。很多人都有远见，但是并非人人 都有诺亚那样持之以恒的信念和勇气。正是这种信念和勇气促使他 实现了自己的远见，因此，他们关于未来的远见就正如他们对于今 天的认识一样。”也就是说，一个没有信念、勇气和远见的人，是难 以看到即将到来的变化，最终悔之晚矣。
富爸爸非常关切1974年通过的《雇员退休收入保障法案》 氓只13八他说：〃在这一法案通过的时候，很多人从来没有在意。 即便到了今天#很多人也从来不知道这个法案已经在国会通过，并 由当时的福特总统签署批准。这个法案调整所带来的深刻影响在最 近25到50年里，也就是假设我去世后的好长时间内#可能大家都 还感受不到。我希望自己能够提醒他们从现在就开始做好准备。不 过，我怎样告诉他们有关未来的事情呢？
2002年1月，美国人仍然没有从上年11月发生的全美最大的蓝 筹股公司破产案的阴影中走出来。除了公司本身的破产# 一个更糟 糕的消息又给我们这些〃婴儿潮〃中出生的人，也就是1946年到 1964年之间出生的人带来了一丝寒意，很多安然公司的雇员意识到 自己的退休金已经完全损失了。数以百万计的〃婴儿潮〃中诞生的 一代人#现在第一次发现所谓的401（10退休金计划、个人退休金账 户〔I尺八）以及其他一些充斥各种共同基金和公司股票的退休金计 划，既不像原来他们自己想像的那样获利多多#也不像财务顾问们 鼓吹的那样安全可靠。这一代人与数以万计安然公司的雇员，都将 面临着同样的命运。安然公司的破产是对个人的警告，让人们引起
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关注并面对现实，那就是人们的退休金账户其实并不是像他们过去 想像的那样安全。看来，富爸爸多年以前的预言真的快要变成现实 了。
一家地方电视台打电话给我，问我能否参加他们的节目，评论 一下安然公司这个过去的石油和天然气巨头破产所带来的影响。电 视主持人年轻漂亮，魅力十足，她问我：〃安然公司破产是不是一个 孤立的个别事件？〃
我回答说：〃安然公司破产是一个极端事件，但是绝非一个孤立 的个别事件。我很惊讶媒体为什么并没有注意思科、维亚康姆、摩 托罗拉和其他大型公司发生的事情，尽管那里发生的事情不像安然 公司那样变化剧烈，但是，很多公司同安然公司的情况一样，员工 的退休金在很大程度上与自己所在公司的股票价格密切相关。”
〃那么，你的意思是什么呢？〃主持人问道。
“我是说，安然公司的这场灾难给人们敲响了一个警钟，让人们 明白现行的401（10计划并不是自己的保护伞。人们有可能在退休之 前转眼之间就落得两手空空#共同基金并不安全，即便你投资好多 家。〃
〃你认为共同基金并不安全，即便你投资好多家也无济于事，这 是什么意思呢？〃她显然有些不悦。我明白自己刚才所说的冒犯了 她，尽管她并不为安然公司工作。
我不想引起一场关于共同基金以及多样化投资的争论，只是平 静地回答说：〃我没有持任何一家公司的股票，也没有什么共同基 金，但是我在47岁那年就退休了。对我而言，即便你设法进行多样 化投资，股票和共同基金投资的风险都还是太大了。其实，退休金 投资中还有更好的途径。”
“你是说，不要去投资股票、共同基金，也不要进行多样化投 资，是吗？
〃不，不是这样。”我赶紧回答，〃我并不是想告诉别人应该做什 么。我只是说自己并没有持有一支股票或共同基金，也没有在基金 投资上实行多样化，不过事实上我却提早退休了。投资股票、共同
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基金，并且多样化投资，那或许非常适合你，不过，这些却并不适 合我自己。”
〃抱歉丨我们需要插播一个商业广告。”女主持说，〃谢谢你出席 我们的节目丨〃她握了握我的手，并且很快地将镜头转向对新防皱霜 优点的讨论。
这次访谈比我预期的结束时间要早。当这次访谈的主题从安然 公司破产转到个人投资战略上来之后，对于电台和观众来说，防皱 霜似乎是一个更让人感兴趣的话题。但是，有关退休金的问题就不 那么让人舒服了。
制定《雇员退休收入保障法案》目的之一，就是鼓励个人为自 己的退休金账户储蓄，这将从三个方面促进退休金的积累：
1 ^社会基本保险；
1’职工的个人缴费；
3^企业补充退休保险。
2002年5月，《华盛顿邮报》在一篇题为《退休金变革引起挑 战》的文章中，就将上述三种途径比喻为一把三条腿的椅子。文章 说：
上次我看到，尽管由于课税收入、退休年龄、收益税等不断提 高，基础有些动摇#但第一条腿^社会基本保险依然存在。
所有已经形成文字或编号的缴费计划都受到了国会的吹捧，比 如401（0计划、403（1^计划、个人退休金账户〔I尺八：！、I尺八、 基奥计划〔1^08指自由职业者为退休而存款〕丨大概都是想支持 第二条腿一一职工的个人缴费，需要去满足更加漫长、更加昂贵的 退休金计划。占员工退休金相当比例的企业补充退休保险，由于获 得一系列税收优惠，甚至有可能被取消。现在，政府不是鼓励员工 节约开支，而是让公司大幅缩减传统的退休金计划。
所有这些都意味着，一把本来有三条腿的凳子，现在只剩下两 条腿了。
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因此，作为《雇员退休收入保障法案》的直接结果，是雇员们 将不能再依赖企业主，而需要自己负责个人的退休计划。不幸的是， 他们却没有接受过任何成功制定计划所必需的财商教育。于是，一 夜之间，数以千计速成培训出来的财务顾问，开始教育数以百万的 人们〃长线投资，购买并持有股票，多样化投资〃。很多雇员至今还 没有认识到，他们退休后的收入完全依赖于现在的投资能力。对于 数以百万计的人们（当然并不是全部的人们）来说，如果富爸爸的 预言果真成为现实，那么未来25年的情况只会变得更糟。现在看 来，富爸爸的预言可能要变为现实了。
萧条与繁荣
这并非一本有关经济萧条与灰暗的书，而是一本关于经济萧条 与繁荣的书。20世纪70年代后期，直到80年代，富爸爸一直提醒 儿子迈克和我关注《雇员退休收入保障法案》。他经常说：“应该时 刻关注法律的变化和调整。每一次法律的变化，都将引起整个未来 社会的变化。如果你准备随着法律的变化而变化，那么你将拥有一 个美好的人生。如果你对法律的变化充耳不闻，那么你就会发现自 己像没有看到公路前面急转弯标志的驾车者一样。甚至可能更糟， 你开着收音机，听起了音乐，结果根本来不及转弯，车子就偏离了 公路，撞向了路边的树林。”
读过我们其他图书的朋友，或许还记得我曾经提及的《1986年 税收改革法案》#这是富爸爸提醒我们注意的另一项法律的变化。但 是，很多人并不在意这种变化，他们后来付出的代价可能就是数百 万美元。在我看来，这次税收法律的变化，就是使储蓄与借贷行业 出现危机的罪魁祸首，是有史以来最大的房地产市场危机的原因之 一，也是造成很多受过良好教育的专业人士，比如医生、律师、会 计师、建筑师等，无法享有像我这样的商人们拥有的税收优惠的原 因。正如前面富爸爸所强调的：“应该时刻关注法律的变化和调整。 每一次法律的变化，都将引起未来整个社会的变化。”
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对于成百上千万的普通人来说，由于《雇员退休收入保障法案》 所产生的小小的法律变化，将会对自己的财务状况产生消极影响。 对于另外一些人来说，这项法律变化却让他们身上发生了最好的事 俏。因此，我说这并不是一本关于经济萧条与灰暗的书，而是一本 有关经济萧条与繁荣的书。对于那些认为未来就像今天的人们来说， 我很担心他们可能很快就会发现自己处在安然公司好多员工今天所 处的困境中：在结束自己职业生涯的时候，没有任何钱来维持退休 生活。对于那些时刻警惕和关注未来的变化、并且随时准备应对这 种变化的人来说，未来是一片光明的，即便由于法律的变化，历史 上最严重的股市危机果真发生了。
富爸爸从诺亚与方舟的故事中得出的启示之一，并不是说我们 都要成为先知。他并不想将我们训练成为用水晶球预测未来的职业 占卜家，而是要我们时刻保持警觉并做好准备。他可能会说：〃就像 一个时刻关注未来天气变化动向的远洋水手那样，一个企业所有人 和投资者必须对将要发生的任何变化保持警觉，并且做好准备。企 业所有人和投资者必须像一个水手那样思考，引领自己的一叶扁舟 行进在汪洋大海之中，并且随时做好应对任何困难的准备。”
本书并不是为了说明富爸爸的预言将会变为现实，而是想着重 讨论以下六个主要观点：
1。我们每一个人都应该时刻保持警惕#并且指明一些需要注意 的警告信号。在本书中，你将会看到《雇员退休收入保障法案》的 缺陷。也就是说，在这个不大引人注意的法案中，存在着不为人注 意的缺陷，这个缺陷足以引发世界历史上最大规模的股市危机。
2丨要真正从财务角度观察当今世界。富爸爸从一些具体事实中 得出一些结论#这些事实包括法律的变化调整以及法律本身的一些 缺陷和不足。他还引用一些统计材料，比如在全美婴儿潮中出生的 人数为7 500万人，如果算上同期的合法与非法移民，这个数字就 要上升到8 300万人。他们都即将步入老年#而且很多人的寿命将 会比自己的父辈大大延长。接着，富爸爸可能会问，他们之中究竟
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多少人有足够的资产供自己退休以后享用？保守一点地估计，在他 们中拥有足够资产的人不足40。石。
如果美国政府必须通过加税#来支付这些婴儿潮中出生者老年 生活所需的财务和医疗费用，那么，这对美国经济又将意味着什么？ 如果这样，美国还能保持自己在世界上的领导性角色吗？如果政府 通过加税支付老年人的费用，并且继续支付保持一个军队强大所需 的巨额费用，那么，我们美国是否还会继续保持竞争力？当税收增 加的时候，公司就有可能离开美国，寻找税收相对较低的国家。如 果中国超过美国，成为世界上最强大的经济体，又会发生什么？当 一个中国工人干着同样的工作却得到很低薪水的时候，我们的员工 是否还能保持现有的高薪？因此，富爸爸培养儿子迈克和我在现有 事实的基础之上，做出关于未来社会发展的预言。
扪心自问，你自己是否已经真正做好应对未来的准备。我并 不是说，富爸爸的预言一定会变为现实，因为他从来没有将自