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是 生机和希望。它们在的时候，总是匆匆忙忙，物质极大富足；它们 离开之后，留下的都是满目疮痍、一无所有和贫瘠绝望。”
我们都听过这种说法一〃富不过三代〃。也就是说，对于先辈 的辛勤劳作，获取和保持的财富，第三代人毫无感激之心。他们不
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是重新投资和创造真正的财富，而是肆意糟踏，盼望生活舒适、悠 闲，这样，他们家族的财富也就随之丧失殆尽。为什么他们还要努 力地学习和工作呢？毕竟，爸爸妈妈、爷爷奶奶已经通过努力拥有 了大量财富，他们可以给孩子任何自己想给的东西。孩子也希望生 活能够很容易，只是简单地想去上学，谋得一份高薪职位，拥有漂 亮的房子和车子，然后将钱投入股市，股价上扬，他们很快致富。
我们是不是也抱着同样的希望呢？如果每代人之间年龄相差25岁，
那么，自从1920年以来丨美国人已经到了自己的第三代或者第四代 了。在婴儿潮中出生的那一代人，也就是1920年以来的第三代人，
是不是曾经挥霍掉了大量财富呢？是不是已经到了财富和权力决定 离开美国的时候了呢？
变化六：世界人口将继续老化
我们很多人都曾经听说过这种理论：数百万年之前，宇宙中的 小行星与地球相撞，毁灭了地球上的恐龙。如果日本经济改革没有 或者没有很快发挥作用，日本可能就是与世界经济体系相撞的金融 行星，就会毁灭很多金融“恐龙〃。我的一位朋友是日本经济学家，
他说日本至迟在2006年破产的几率是50：50。如果这真的发生了，
整个世界金融体系就会一片混乱。
这就是将来有可能发生的事情。正如我们所看到的，日本人生 来就是节俭、积极储蓄、努力工作的，如果他们的经济放缓，他们 就可能减少消费，工作更加努力，试图通过增加出口解决财务困难。
那就意味着他们可能会大幅降低所有产品的价格，而其他国家和地 区也会为了保持自己的竞争力而降低产品价格。最后出现的情况是，
世界范围内很多人的薪水都会随之降低。
即便日本不会破产，它的经济也会面临着与美国、法国、德国 等相同的问题，那就是人口严重老化，年轻人数量不足。日本、德 国和法国这三大经济体如何应对人口老龄化的挑战，将会对美国经 济的未来产生重大影响。
如果将工人和退休者人口看做资产和负债，那么人口老化问题 就可以用下列图表表示：
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日本、法国、德国和美国的今天
资产 负债
大量工人 退休者
日本、法国、德国和美国的明天
资产 负债
少量工人 大量的退休者
在工业时代，工人的数量大于退休者。当我们进入了信息时代， 退休者寿命更长，社会如何照顾老人就需要加以特别强调。
中国面临着相似但又不完全相同的问题。中国的挑战是独生子 女政策，这是他们在不久的将来需要处理的问题。
过去，一对夫妇可以指望很多孩子和孙子照顾自己的老年生活， 但不久以后，一个孙子就有可能需要赡养父母两人、袓父母四人。
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中国过去的生育情况
一对夫妇
0 0^ 0^5个孩子
000 〇0〇 000 000 000 〇〇 〇〇 〇〇 〇〇 〇〇
25个孙子
中国实施计划生育后的状况
对夫妇 一对夫妇
如果将这种政策继续扩展到下一代，那么你就只有一个曾孙，他需 要赡养父母两人、袓父母四人、曾袓父母八人，将会遇到让人望而 生畏的财务压力。
新加坡也面临同样的挑战，那里的人口出生率是如此之低，以 至于政府不得不出面，直接用资金鼓励人们生育更多孩子。另外，
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新加坡也通过了一项法律，要求子女必须对父母的财务负责。也就 是说，如果一个子女没有赡养自己的父母，就有可能被送进监狱。
变化七：华尔街已经陈腐过时
占据了世界经济舞台多年之后，实际的交易场所概念已经过时， 比如纽约证券交易所，它即将成为历史了。现在，我们已经将股市 搬到了虚拟的电脑空间。随着世界上其他地方的人陆续上网和意识 到在网上买卖股票，很多网上交易商带着自己的笔记本电脑和来自 股市的即时报价信息在网上进行交易，未来的证券交易场所就是这 种虚拟的电脑空间。
2002年2月25曰，《商业周刊》的封面文章标题是《被出卖的 投资者》丨标题下面写道：“20世纪90年代，一批新的投资阶层成为 一支强大的经济和政治力量。现在，他们很多人感到被华尔街、公 司、会计师和政府误导了。”文章正文中说，一些投资者向经纪人创 纪录地提出341项集体诉讼，要求经纪公司赔付140亿美元。他们 〃指控经纪人为了获得原始股（正一）分配回扣，设法误导投资者， 而个人对于不良建议的抱怨也在急速攀升〃。其实，并不是像文章题 目所说的〃被出卖的投资者〃，更准确说法应该是〃陈腐过时的投资 者〃。通过传统的经纪人和经纪公司买卖股票和有价证券的体系， 就像一只恐龙，一只工业时代的霸王龙。现在，如果你有一台可以 上网的笔记本电脑，你就可以击败华尔街和来自世界各地落伍的投 资者。现在，股市是一个虚拟电脑空间，你却可能是真正的投资 者。
变化八：大公司将失去公众信任并陷于破产
《商业周刊》2002年5月6日的封面文章是：〃公司管理的危 机^过高的薪水、软弱的领导、腐败的分析师、自满的董事会、 可疑的会计账目，如何改革这个体系？〃文章中写道：
最新一波怀疑论可能源于安然公司丑闻，但是随着公司不
当、错误行为的一次次被披露，最近十年来在经济繁荣中企业
建立起来的信用可能会丧失殆尽，怀疑和不信任会进一步蔓延。
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美国证券交易委员会（^於^）的调查、指控、犯罪辩解、政府 处理、财务重报、罚款等只会让人们认为，这个体系天生就是 不公平的。
从很多方面来说，安然公司以及与它做交易的安达信会计 公司都是一个特例，是一场〃完美风暴〃。在那里，贪婪、过分 的疏忽以及彻底的欺骗一起毁掉了美国两家非常大的公司。不 过，道德上某种程度的松懈甚至已经袭击了最好的蓝筹股公
司 ^
资本主义的诚信原则正处于危险之中。
（注：变化八中引用的《商业周刊》论述补进了本书的最后草稿，恰好在我将本章 题目定为〃完美风暴〃之后。我觉得非常有意思的是，《商业周刊》作者在他们的文章 中也运用了同样一个词。或许，我们的确应该对此多加注意！）
“鸡舍”外的生活
1974年，当我必须决定是步穷爸爸的后尘，还是走富爸爸路子 的时候，富爸爸向我提出了这个帮助我最后决策的建议。他说：〃当 你爸爸建议你重返学校拿到硕士学位，以便寻找一份更好、更安稳 的工作的时候，他是在谈论‘鸡舍’内的安全。很多人认为你爸爸 的建议挺好，因为他们也是在寻找‘鸡舍’内的安全。很多人想要 一份安全的工作，稳定的薪水，很好的福利以及安全地退休。那是 一种‘鸡舍’内的生活，我的建议是为了应对‘鸡舍’外的生活。 因此，你需要从两者之中做出选择。当我13岁的时候，我被迫面对 7鸡舍’外的生活，而且我在7鸡舍’外奔波了一辈子。那也就是你 今天所面临的选择，你需要对究竟生活在‘鸡舍’外，还是‘鸡舍’ 内做出选择。相信我，这是完全不同的两种生活。”那一年，我选择 生活在“鸡舍〃外面。
1979年，我不得不再次面临选择。正如大家所知道的，我当时 一无所有，没有钱，没有工作，没有栖身之处。在我申请那份薪水
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很高的销售经理职位时，“鸡舍〃对我充满了诱惑。让我有勇气坚持 下来，最后拒绝了那份工作的动力之一，就是富爸爸关于“鸡舍〃 的简单故事。
尽管我又用了 15年时间#才感受到〃鸡舍〃外生活的舒适#我 仍然要说这个实践过程是值得的。现在，当我听说有人失去了工作、 退休积蓄、房子或者对未来生活的希望的时候，我就不禁回想起富 爸爸讲给我有关“鸡舍〃的简单故事。我知道，“鸡舍〃外的世界对 于很多人来说都看起来有些可怕。工作、金钱几乎没有，机会也非 常之少。但是，我可以肯定地告诉大家，“鸡舍〃外的生活刺激、乐 观、活泼而且充满了前所未有的机会。我和朋友们都好像打开了一 本书，阅读一个悲剧故事，不过在我的世界中，有更多的金钱、更 多的机会以及前所未有的乐趣可以得到。在我看来，这仅仅只是从 “鸡舍〃外或者“鸡舍〃内看待世界的问题，也仅仅只是听取什么人 建议的问题：你是听从“鸡舍〃内人的建议，还是听从“鸡舍〃外 人的建议？的确，正如人们常说的：〃关键是看你站在哪里。”
1974年，我自然选择了学习在〃鸡舍〃外生活。在我做出决定 之后，富爸爸对我说：〃 7鸡舍’外的生活到处可见的是说谎者、骗 子、娼妓、’懦夫、白痴、失败者丨也经常可以遇到了圣人、勇士、 高尚者、胜利者和天才。如果你选择了 ‘鸡舍’外的生活，你就必 须学会与所有人打交道，因为只有与他们接触之后，你才能了解他 们。”也就是说，我在“鸡舍〃外的每一次交往，每个人都会做出圣 人、勇士、高尚者、胜利者和天才的样子来。有时候，在打交道的 过程中，不论结果怎样，你都可以弄清楚自己接触的人是不是说谎 者、骗子、娼妓、懦夫、白痴、失败者，或者他们的确是圣人、勇 士、高尚者、胜利者和天才。
富爸爸对我说，很多人在毕业之后，就在大公司或者政府机构 寻找一份安稳的工作，那都是为了寻找一个让自己免受真实世界痛 苦的地方。投资的时候，他们常常寻找同样可以让自己免受真实世 界伤害的项目，因此，近几年来共同基金成为重要的投资。我的朋 友罗尔夫。帕特（只0/7 如）是拥有八学位、八资格的前银
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行产品经理，他曾经说过：〃人们喜欢共同基金，原因在于他们认为 共同基金是洁净的。很多投资新手感到共同基金安全，因为他们认 为自己的基金经理能够清除现实世界的许多细菌尘埃，给自己一个 安全可靠的投资项目。”
在安然公司丑闻和蓝筹股公司的破产之后，很多投资者意识到 “鸡舍〃内的生活开始有些像“鸡舍〃外的生活了。问题在于，很多 人并没有为在“鸡舍〃外的生活做好准备，因此，我们正在向一场 巨大的股市灾难缓缓靠近。
《商业周刊》的文章〃被背叛的投资者〃讲述的是一个身处股市 的投资者，仍然希望政府能够加强管理保护自己。可以预言，他们 没有通过学习成为专业投资者，很多被出卖但很聪明的投资者仍然 将留在股市，而且在退休之前出售共同基金，抓到他们最了解、信 任的现金。当这一切发生的时候，人类历史上最大的股市危机就会 上演，那些生活在“鸡舍〃外的人将会发现生活充满了前所未有的 乐趣。不幸的是，至今仍然生活在“鸡舍〃内的人，只能抱怨现实 生活太恐怖了。
很多人将2000年定为世界从工业时代向信息时代转化的界限， 这种转化正是让股市和我们生活缩水的主要原因。当〃完美风暴〃 的风力逐渐加速的时候，“鸡舍〃内的人开始掸去简历上的灰尘，动 身寻找新的“安全〃工作，或者紧紧抓住原有工作不放，不过他们 很怕打开自己的退休金账户报表。也有很多人可能发现自己被迫离 开了 “鸡舍〃，遭到了解雇或者失业，内心充满了恐惧，因为没有接 受过生存的财商教育。当飓风的怒吼吓倒了很多人的时候；另外一 些〃鸡舍〃外的人却去参加飓风晚会。本书的下一个部分，我们将 继续讨论如何为未来做好准备，不论你是生活在“鸡舍〃内还是 “鸡舍〃夕卜。
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富爸爸说：〃每个人都有能力为自己未来的生存和发展打 造一只财务方舟，不过，你必须首先在自己的财商教育上投 入时间，尽力打造一只坚实的方舟。”
本书的第二部分就是写给那些准备打造自己财务方舟的 人，他们不愿意坐享其成，不愿意让别人或政府为自己提供 这只生命之舟。
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第10章 打造个人的财务方舟
很多人已经明白，需要尽快打造自己未来的财务方舟。问题在 于，如何打造一只个人的财务方舟？答案是：“首先看你向什么人提 出这