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第10章 打造个人的财务方舟
很多人已经明白，需要尽快打造自己未来的财务方舟。问题在 于，如何打造一只个人的财务方舟？答案是：“首先看你向什么人提 出这个问题。”如果你向下列人士提出这个问题，可能就会得到各种 各样的答案。
1。政客。现在，很多政治人物都说准备社会保险的途径，就是 让年轻的员工将自己的社会保险税的296到4少？投入到个人投资账 户上，接着由社会保障部^30010；1 3^011X11^ ^1^（111071 调低那
些曾经许诺给他们的福利津贴。
我不大了解大家的情况，但是这种解决方案听起来似曾相识。 在我看来，这与缴费确定型退休金计划如出一辙。我们的政府又一 次在没有提供必要财商教育的条件下，迫使人们盲目进行投资。这 个方案不仅听起来很熟悉，而且如果获得通过成为法案，那就将意 味着可能在2016年之前丨我们的社会保险基金会出现赤字，因为可 以用来支付给退休老人的资金更少了。今天提出这个法案的政客， 心里也明白自己将会在2016年之前丨早早退出政坛。看来，这个问 题又一次将被转嫁给后来人。
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2^工会领袖。工会领袖可能会建议你，在一家工会力量强大、 组织管理良好、退休基金和福利充裕的公司找一份工作。
作为夏威夷州教师协会的领袖，穷爸爸就是上述想法的积极鼓 吹者。如果你喜欢这个想法，那么最好就去政府机构找份工作。
1教师。教师可能会建议你继续留在高校，尽可能获得更高级 的学位。事实上，最好能拿上好几个学位，然后寻找一份安稳可靠、 福利优厚的工作。
我们的高等教育机构，现在就坐满了由于就业市场形势严峻， 不得不留在校园的人。仅仅几年前，在〃互联网〃热中，很多学生 为了在那些提供股票期权的新办公司找份工作，提前离开了学校。 到了今天，他们很多人又重新返回校园，或者继续到处寻找工作。
1专业人士。很多人建议你上学，学习一门专业知识和技能， 比如学习如何成为医生、律师、管道工、会计师、电工或厨师。持 有这种观点的人，常常会说：〃好好学习以掌握一门可以终生依靠的 手艺，否则你就会四处求人。”
也就是说，在这个工作非常不稳定的时代，一定要确保自己能 够独立工作。这个群体包括数以百万计的小企业主，也就是常说的 夫妻店店主。
5丨财务顾问。我知道他们会说什么丨他们总是会建议你提早动 手，坚持自己的计划，进行长线投资、多样化投资。
不过，这只是对普通投资者的好建议，而他们没有告诉普通投 资者的那些却让我担忧。如果你是在婴儿潮中出生的人，年龄超过 了 45岁，他们的这项建议可能就没有什么真正作用。
6丨宗教人士。他们会劝你按时参加礼拜，每天祈祷两次丨他们 会让你明白上帝会护佑自己。
我不是要否定祈祷的力量，但是，我相信祈祷只能给人以精神 的力量。我相信上帝也希望大家能够管理好自己的生活，为自己和 家庭提供所需的东西。
股票经纪人。他们很多人会劝你选择某种股票，也乐于向你 推销共同基金。
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8房地产代理商。尽管在多数情况下，房子只不过是一项债 务，很多房地产代理商却依然不遗余力地鼓吹：住房是你最大的投 资，也是最重要的资产。
1穷人。他们中很多人认为，富人和政府应该帮助照管那些不 幸的人们。
10。辛劳终生的人。他们认为，应该终生工作丨直到不能再工 作的那一天，他们常说：〃我从来没有打算过退休。〃
11。动物爱好者。因为他们热爱动物，所以他们可能会劝你买 下一只猴子。他们可能劝你训练猴子储蓄丨接着多样化自己的共同 基金，然后，教猴子选择投资的共同基金目标。
12。赌徒。他们会劝你，等到运气好的时候，就去拉斯维加斯 赌城。而且，即便感觉运气不好，也应该在下班回家途中停下车，
买一张彩票。
13。淘金者。他们会劝你找一个富人，然后想尽办法与其结婚。
14。乐天派。他们认为，有什么好担忧的？在他们的观念中，
股市一直在不断攀升。
15。悲观论者。他们认为，应该马上修建一座防辐射的掩体，
储存食物、水、黄金、枪炮和现金，做好应对世界末日的准备。
16。梦想家。梦想家可能相信魔幻、虚构的景象，他们拥有防 范恶魔袭扰的水晶球、芳香疗法所用的蜡烛和风铃。
17。银行家。银行家总是在劝你储蓄、储蓄、再储蓄。等到你 的户头上存进了一些钱之后，他们就打电话给你，介绍说他们还销 售共同基金、股票、保险、养老金以及其他金融规划产品。
现在，即便注册会计师^八〕、税务顾问、律师也插手这些事 务。很多专业人士丨比如会计师在处理你的纳税问题时丨另一些人 可能就在隔壁提供财务规划服务。将处理这两件业务分开的仅仅是 一堵薄薄的墙壁和营业执照，很难说他们所做的就是金融领域的工 作，他们所提供的建议就是帮助你建立自己的方舟。
18。富爸爸。他认为丨应该掌握自己财务方舟，购买或者建立 带来现金流的资产，这些资产包括房地产、企业、有价证券等等。 —一
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一旦你的资产收人（你的钱为自己工作〕超过了自己的支出，那么 你就获得了财务自由。
上面列举的所有18种人的建议之中，有些好处可能要大一些。 但问题是，哪一种人的建议听起来对你最为有利？我觉得没有必要 考虑哪一种建议对你更为有利，我认为更重要的是：打造一只方舟 的途径有好多种。正如沃伦。巴菲特所说的：〃值得庆幸的是丨通往 财富天堂的路子有好多条。”
关键在于，寻找一条最适合自己的路子。每个人都各不相同， 都有不同的优点和缺点。尽管我和富爸爸都在用类似的资产建立自 己的方舟，但是，我们建立方舟的方式、途径却有很大的区别。富 爸爸运用企业和房地产建立起自己的方舟，我也在运用企业和房地 产建立自己的方舟。区别仅仅在于，我们创建的企业截然不同，我 们投资的房地产类型也有很大区别。因此，对于建立方舟来说非常 重要的一点就是，寻找最适合自己的方式和途径。
多年以前，富爸爸对我说过：〃如果你想寻找真正的财务安全， 甚至变得非常富有，那么你就必须玩自己特别的游戏，而不要去玩 别人的游戏，亦步亦趋。”等到《雇员退休收入保障法案》正式通过 成为法案以后，富爸爸认为无数美国人将会被迫去玩华尔街上的游 戏，他说：“普通人玩华尔街游戏存在的问题是，华尔街真正控制了 这个游戏，而你自己却没有。你要寻找最适合自己的游戏，娴熟地 玩这些游戏，然后把握自己的生活。”
打造自己的方舟
我建议大家要做的第一件事情，就是确定自己想打造多大的方 舟。显然，穷人的方舟可能是又小又漏的船。如果你向往的是穷人 的方舟，那就真的不需要花费多少工夫，社会保险就保留了美国历 史上最为普遍的政府计划。不过，我个人不想依靠家庭照管自己，
^^^也不想依靠政府或者慈善机构来维持生活。
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中产阶层的方舟对于二战时出生的那代人来说，的确是个非常 好的方舟。在1950年之前丨所有中产阶层要做的就是上学、求职、 努力工作、买房、储蓄和退休。如果你在政府或者在一个工会组织 健全、强大的公司工作，这个计划可能仍然管用。不过，自从退休 金计划从收益确定型转到了缴费确定型后，这种新的中产阶层方舟 可能就无法在今后波涛汹涌的大海上安全航行。如果这个缴费确定 型退休金计划就是你想要的方舟，那么，就严格依照传统的财务顾 问的建议去做，也就是制订一个计划，提早动手，工作多年，进行 多样化投资。中产阶层的方舟可能有用，但是在今后几年估计会遇 到很大困难。
如果你想拥有一只富人的方舟，显然，你就需要大大增加自己 的财商教育投入。想变得富有的人必须懂得的一件事情，就是在建 立富人方舟的过程中，他们的中产阶层思想和价值观必须得到拓展。 比如，很多中产阶层的人认为，积极储蓄、拥有一份缴费确定型退 休金计划、拥有自己的房子，就是最聪明的财务决策。虽然这些对 于一个人的全部财务状况十分重要，但是正确的理解应该是，储蓄、 缴费确定型退休金计划、房子却并不是富人方舟的基石。富人们懂 得购买或者建立能够带来被动收入的资产，这些才是建造一只富人 方舟真正需要的。
为什么储蓄者是输家
我提出的一个警告就是要小心“储蓄〃这个词。二战中出生的 一代人长期生活在通货膨胀的环境中，他们普遍重视储蓄。事实上， 在1900年前，人们制定财务计划时不存在通货膨胀或者税收问题。 因此，他们储蓄甚至比在二战中出生的一代人的父母还要突出。不 过，自从1950年以后丨储蓄者一直就是输家丨因为储蓄者需要缴纳 很高的税费，而且，通货膨胀也抵消了储蓄收益的绝大部分。2002 年初，储蓄利率已经降到了大约2少。丨很多储蓄者因为这次利率调低 而陷入了困境。比如，仅仅几年之前丨如果一个人在银行存有100
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万美元现金，银行会付给他的利息丨那么，这位储蓄者每年获得 的税前利息收入就是5万美元。不过，等到利率调低到2^，100万 美元每年获得的税前利息收入就是2万美元。鼓动人们储蓄曾经是 一个很好的建议，而且直到现在丨对于穷人和中产阶层来说还是一 个不错的建议。但是，对于那些渴望建立一只富人方舟的人来说， 仅仅依照旧有的方式储蓄显然不是一个好主意。
7。7596的利息与1。85 9^的利息
尽管现在的存款利息大约只有而且还要纳税丨但是通过摸 索比较丨也有可能找到利息更高、免税的投资方式。比如，2002年 2月22日，通过让股票经纪人寻找投资项目，我和金发现了一种免 税的政府公债丨利率高达了。75％。而且，由于免税，其实我就等于 得到了 127。的税前利息。另一方面，很多将钱存进银行的人获得的 利息大约就是2^丨更精确地讲只有1。857。，另外还要纳税。
显然，要得到7。75^的免税利息可能要多冒一点风险，不过也 仅仅是多一点点。前面我曾经讲过，一个接受过良好财商教育的人 是如何用更少的风险和资金赚到更多的钱的，上面这只是其中的一 个例子。对于我和金而言，这是风险极低的投资，因为我们懂得投 资和规避风险。对于没有接受过多少财商教育的人来说，从传统的 银行账户上得到1。8596需要纳税的利息丨或许更有意义。可以说丨 你在财商教育上进行投资，将会获得更大的回报丨即便是在非常简 单的储蓄账户上也是如此。
如果你感觉自己接受过良好的财商教育，对于上述投资又有兴 趣，那就打电话给自己的经纪人，打听房地产开发公司出售的低收 入住宅新建设项目的股票，或者利用政府免税公债。一个更简洁的 名称可能就是市政抵押房地产投资信托（尺幻丁久它是一种房地产 共同基金，可以提供免税的利息收益和潜在的资本收益。不过，它 也可能存在投资风险。
借此机会，我还要给大家一个忠告。如果你不喜欢房地产丨或
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者不懂得低收入住宅、市政公债、股市运作，或者你的资金非常有 限，就不要将资金投入到这些项目上。我和金投资这些项目，主要 是因为我们在这些相关投资领域具有丰富的经验。正如沃伦巴菲特 所说的，“投资必须理性，如果你不懂，就千万不要去做。”
我在这里讨论7。757。的免费利息收入以及1。8596需要纳税的银 行储蓄利息收入，决非为了自吹自擂，而是想说明一个观点：如果 没有接受过财商教育，可能就需要更多的资金才能致富，也可能需 要更多的资金才能保持富有。财商越高，致富需要的资金就越少； 财商越低，致富需要的资金就越多。
多尔夫丨鲁斯是我的一位朋友丨也是富爸爸顾问丛书之一《房地 产财富》（尺6…五血&只化/心）的作者丨他说：〃如果你认为财商教育 过于昂贵，那么，你可能就正在迈向无知。〃
也就是说，不要投资那些你自己根本一无所知的项目，即便这 些项目有可能获得7。75^的免税收益。富爸爸也曾经说过：〃在投资 之前，先花些时间了解这些投资项目。〃金在房地产领域独立投资了 近15年，我也有相当长时间的投资经验