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2002年，来自美国各州立法机构的一份报告显示，上述问题正 在变得日益严重。28个州的开支大涨，而收入却低于预期。
报告还显示，各州的专项支出都超过了预算，专为贫穷残疾者 设立的医疗补助是超支的主要原因。随着越来越多的人步入老年，
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需要社会提供给他们个人无力负担的医疗保护也越来越多，政府的 财务问题只能会越来越糟。因此，我们大家都需要关注政府如何处 理这些暴露出来的问题。
未来将会有很多不同，看到别人不能看到或者不愿意看到的一 切，就显得更加重要。
打造个人的方舟
与那些鼓励你打造自己方舟的朋友坐在一起，讨论本章讲到 的这些要点：
^信守诺言；
保持一个开放的头脑丨注意倾听时代的变化；
3~学会阅读财务报表；
：运用高新技术手段；
关注大的事物和人物；
6：关注法律的变化；
1。注意通货膨胀；
8^密切注意政府掌握的各种社会计划。
接下来丨带着这八个概念，与你的那些朋友一起回顾第9章 〃完美风暴〃中曾经列举的八个变化。然后思考，你如何才能将这 些消极因素转化成自己的商业机会？
1。无数人在年老时陷于贫困；
1。医疗费用更加昂贵；
3^恐怖主义加剧；
1当今世界第二大经济体一一日本，现在处于经济衰退和崩 溃的边缘；
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5^中国将成为世界上规模最大的经济体；
6^世界人口将继续老化；
1。华尔街已经陈腐过时；
8，大公司将失去公众信任并陷于破产。
通过定期回顾这些内容，自由讨论各种商业机会的可能性； 你的财务知识将会得到大大提高。如果你与大家一起这样来做， 也可以相互挑战，制定和完成自己的目标。
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第17章 遵守并运用规则
作为船长，你们需要特别注意规则。一定要记住；海上的
规则与陆地上的规则绝对不同。
^兴斯^普安 美国海运学院 海事法资探顾问
作为美国海运学院的学生，我们花了很多时间去学习驾驶船只、
装载货物、结系绳索的技术，也用了很多时间去学习一位船长需要 掌握的各种法律。虽然我们并不是要被训练成为一位律师，但是，
我们需要熟悉各种可能影响在海上航行的法律条文，我们曾经仔细 学习的法律主要有：各种海洋法律的核心 《海事法》丨航运业中
签署合同和其他法律文件的基础一《商法》，处理与属于工会成员 的员工关系的法律一《劳工法》以及管理船只海上安全航行的法 律^〈〈航线规则》。
还有一些法律涉及战争，包括如何对付海盗等丨后者在21世纪 曰益增多。
我们还需要明白，在河流上航行与海洋上航行的规则也有区别。
讓洪
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需要学习全世界船只都必须遵守的像海上浮标之类的航标知识。此 外，我们还需要了解不同国家地区的港口的不同法律，比如，我们 必须懂得船只进驻纽约与进驻香港的区别。
对我们来说，内容更加庞杂、要求最为严格的规则之一，就是 《航线规则》，它们是在全球航线航行的船只都必须遵守的国际规则。 在美国海岸警卫队安排的许可证考试中，这则规则要求我们逐字逐 句记住、默写。这些规则让人感到眼花缭乱，主要是因为伴随远洋 航行技术的改进，它们自身也在不断变化。比如，第16条规则就是 雷达技术进入航海领域之后，新做出的一些调整。这条规则要求， 船只如果不是通过视觉而发现了另外一条船只，就必须马上关闭发 动机。也就是说，如果不是用眼睛，而是用雷达发现了别的船只， 而且存在相撞的危险，那就必须按照规则停机。好多次在海上，我 们船的雷达发现了前方的小型渔船，可是由于浓雾，我们肉眼难以 看见。依照规则的要求，我们立即关闭了发动机，然后，小心引导 船只避免了相撞的危险。现在，所有的船只都要求必须遵守那个规 则。
另外一些规则的制定，主要是因为帆船和机动船技术的变化。 在远洋航行中，机动船必须主动给帆船让路，除非是在受限制的航 道或者港口。另外，不论帆船还是机动船，机动性能好的船只必须 主动为机动性能差或者大型的船只让道。这些规则要求船员熟记， 因为他们常常没有足够时间向船上律师请教。船长必须懂得，在不 同的情况下，规则要求也会有所不同。
交战規则
作为空军飞行员，我们也被训练要特别注意规则。当我们从一 个国家飞向另外一个国家领空的时候，常常要事先摸清距离、海拔 高度、相对高度、不同机场的规则以及其他很多规则。在作战区， 我们也要学习交战规则。即便在敌人的炮火之下，我们也被要求在 开火返航之前按照规则行事。
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富爸爸的規期
富爸爸也非常重视规则，他也要求儿子迈克和我懂得，不同的 人在不同情况下，都要遵循不同的规则。
当他给迈克和我划出现金流象限的图表时，他所说的各个象限 的不同，其实很大程度上就是各个象限规则的不同。比如：
1943 年，《现代纳税法条》？11^7716711 〕获得通 过。这项法案可以让政府在员工领到薪水之前丨提前得到税金。人 们常说〃首先纳税〃丨其实从技术层面来讲丨这句话对处于5：象限的 雇员来说并没有实际意义，因为政府总是首先得到税金。我的税务 顾问黛安娜‘肯尼迪女士说：〃如果你处于2象限，那很抱歉，我根 本帮不了你什么忙！〃也就是说，会计师很难帮助2象限的人尽量少 纳税。
1986年之前丨居于3象限的人享受着很多8象限人的纳税优胃
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惠。不过，伴随1986年税收改革法案的通过，得到政府认可的专业 人士比如医生、律师、工程师、会计师、建筑师丨还有一些特殊雇 员，将无法享受13象限和I象限继续拥有的纳税优惠。这项税制改 革引起了房地产、股市的灾难，也宣告了很多储蓄和贷款的终结。 银行、大公司以及拥有很多智囊的商人和投资家成了这场改革的最 大赢家，其他很多人则失去了纳税优惠。
1933年，美国证券交易委员会主席约瑟夫。肯尼迪（约 翰肯尼迪总统之父〕支持通过了一项法律丨主要内容就是阻止穷人 和中产阶层涉足富人参与有价证券投资。结果，如果你不是百万富 翁，个人年收入不足20万美元丨或者夫妇年收入不足30万美元的 这些占美国人口 5义的人就不能投资一些世界上最好的投资项目。
当你观察《现金流游戏》的时候，就可以发现两种不同的轨道：
《现金流游戏》就反映了 1933年美国证券交易委员会通过的规 则。其中较小的封闭轨道就是〃老鼠赛跑〃轨道，穷人和中产阶层 都挤在那里投资。外围较大的轨道就是所谓的快车道，富人主要在
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那里投资。关键在于，在不同轨道上不仅游戏不同，规则也不同。 富爸爸向儿子迈克和我强调，游戏与规则也是有区别的。
不同象闲的瑰則
我希望自己从5：象限得到的收入尽可能少一些，我没有也从来 不想得到3象限内诸如医生、律师、会计师之类专业人士的收入。 现在，我的收入90。七来自于8象限和I象限。为什么呢？因为8象 限和I象限的规则更有利于致富。
如果你还不是自己方舟的船长，也许就需要特别注意不同象限 的不同规则。当然，这并不是说要你返回学校，重新学习以成为一 位会计师或者律师，而是要你成为能够控制自己能干的财务顾问， 这个问题将在下一章讨论。应该关注不同象限的不同规则，因为作 为自己方舟的船长，你需要明白它们的不同。
在大学中，我们学过的一门十分重要的课程就是劳工法，因为 作为船长，我们必须与工会、工会员工、工会章程打交道。如果作 为船长，我们也不注意这些规则，我们就不可能成为一位处事果敢、 高效的领导者。
另一方面，富爸爸还让儿子迈克和我注意2象限的规则。一旦 我们掌握了支配2象限雇员的规则，迈克和我就明白了我们应该成 为哪个象限的一员。
作为自己方舟的船长，了解各个象限的不同十分必要，下面就 是其中的一些不同：
储蓄与借贷
正如前面所讲，很多人认为，储蓄是明智之举。不过，如果你
看看各个象限的不同纳税法律，你就会明白在5：象限储蓄实际上是 一个输家的策略。对于2象限的雇员来说，每储蓄1美元，实际就 要求该雇员赚到近2美元，因为他们需要缴纳近507。的工资所得税。 如果再比较一下储蓄利息与由于通货膨胀而导致的货币贬值，可以 说，储蓄或许称得上是一个好习惯，但从财务角度来看这却实在不
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是什么聪明的做法。
在I象限，我宁愿借贷也不愿储蓄。事实上丨我在房地产投资 中所借款越多丨投入自己的资金越少丨投资回报率（只00也就相 对越高。也就是说，如果投资项目本身不错，我的借款越多丨我自 己的钱工作得越“辛苦〃，我的投资回报率就越高。可以用一个极度 简化的例子来说，如果我买下了一座价值10万美元的房子丨首付 20 ^ ^也就是2万美元#以8^/6的利息贷款8万美元丨每月扣除各种 费用后的净收入是200美元，这样，我的投资回报率就大约是12。4。
如果基本情况不变，我的首付款降为1万美元丨也就是1096， 以89^的利息贷款9万美元丨也就是90 ^每月扣除各种费用后的 净收入降为130美元，不过，我当初1万美元的投资回报率就大约 是15^。与前面那种情况相比丨高出的396投资回报率甚至要比今 天银行付给储户的利息还要多一些。
如果所有情况相同，我还能够找到一个相似的投资，那我倒是 乐意同时投资这两个项目，减少首付款，通过借贷更多钱以赚取更 多的钱。如果这两个项目赶上了资本增值，那么，我的投资回报率 甚至还会更高一些。
当然，这仅仅是极度简化的例子。不过，我们想借此指出，如 果投资项目本身很好，那么，借款越多，我的投资回报率就越高。 因此，尽管很多人都认为拥有储蓄、没有债务是聪明的财务战略， 我个人却更愿意借款，而不愿意储蓄。这种区别就是由于所处象限 和规则的不同，所接受财商教育的不同，也是由于经验的不同。
让我们继续分析一下前面这个例子，如果考虑到房地产折旧因 素，那么投资回报率甚至还要高一些。自然，问题的关键还是决定 于你所处的象限。如果你是属于3象限的医生、律师，或者是属于 2象限的雇员，那么，下面这个例子可能并不适合于你。
很多时候，仅仅因为租赁收入一项，我和金就可以得到自己现 金投资1596的回报。因为规则不同的关系丨我们还可以从房产折旧 中获得3096或者更多的收入，这种收入也就是所谓的虚拟现金流。 因此，表面看来我们的投资回报率是15。4 ；实际上也许就是45少。。
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例如，在一项首付款为1万美元的租赁房产投资中，净租赁收入是 1500美元，从房产折旧中获得的税收减免是3 000美元，那么，这 项首付款1万美元的投资丨每年得到的现金流就是4 500美元。如果 你建立了自己的公司丨将自己的这些房产划归到其名下，更准确地 说，只要你利用规则去做#你的4 500美元收入实际上就等于是免 税的。设想一下，如果当初这1万美元存进了银行，你所获得的收 益又是多少？如果将这些钱存进街头的银行，每年将会得到200美 元的利息，还要从中扣除100美元的税，这样，我所获得的净收入 就是100美元，而不是前面的4 500美元。因此，我不想储蓄，而更 乐意借款。
多年以前，富爸爸教导我说，通过成立一家公司投资房地产项 目，可以给投资者带来四种收入，它们是：
1。租赁收入
2^折旧费
3^增值费
4^税收优惠
因此，他与儿子迈克和我常常花好几个小时，一起玩大富翁游 戏，绝不仅仅是为了赚钱。其中的重要原因之一，就是教导儿子迈
克和我认识0象限和I象限的规则。上面的例子中丨就包含着富爸 爸所说的四种收入，另一方面，由于通货膨胀丨存进银行的1万美 元得到100美元的收入，这实际上可以说已经有些贬值了。如果投 资项目适当，由于租金上涨丨4 500美元的收入还很有可能上升丨此 外的资本升值不仅包括你首付款1万美元丨还包括你从银行借贷的9 万美元。
也就是说，如果房产升值丨银行按照事先约定也只能得到9万 美元贷款8。石的固定利息，而你却可以得到其余的所有好处。假如说 房产升�