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“好吧，”富爸爸说，“虽然财务报表也能反映个人品质，但是个 人品质方面的教训要远远比阅读财务报表本身更为重要。你的财务 报表告诉我，在你接手公司的时候，上演了一个背叛者的故事。这 是另外一个教训，是关于会计、可说明性以及能够阅读财务报表的 重要性的教训。这些财务报表的数据实际在向我们讲述一个故事， 那就是具有什么品质的人在掌管资金。当你与合作伙伴开始创办自 己的企业时，你们就像一群赌徒，撞上好运后，就将好运当成了自 己的能力。等到金钱蜂拥而至的时候，你们就成了购买保时捷轿车、 奔驰跑车的莽汉；当你们陷入财务困境的时候，你们就成了背叛供 应商、政府和员工的人。实际上，财务报表比很多小说讲述的故事 还要精彩。”
〃好了好了，爸爸，”迈克插话说，显然，他不想让富爸爸继续 教训我，〃我认为你已经讲清楚了自己的观点。”
“好的。”富爸爸也松了口气，转向我问道，〃你从中接受教训了
吗？
“当然。”我回答说。
“那就好，我们一起去用午餐。”富爸爸说道，〃我还想让你学习 一个更为重要的教训，这个教训是由一个问题开始的，这个问题就
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是7员工们为什么不了解你们这些人怎样使用他们自己的钱？’”
当电梯来到时，我们发现里面已经挤满了想去吃午餐的人。站 在电梯里，富爸爸接着说道：〃将来的某个时候，也就是我已经不在 人世的时候，数百万辛勤劳作的人们将会发现，正是那些像你和你 的合作伙伴这样一些根本不懂管理的人，在利用他们的钱玩一场游 戏，这些钱当中可能涵盖了他们的退休金、财务安全和未来。政府 虽然在法律上做出了一些调整，设法保护员工的利益，但是，我并 不认为这些法律调整能解决所有问题。事实上，我认为这些调整将 会让很多人的情况更糟。我担心将来会有更可怕的事情发生。”
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改变了世界的法案
我和富爸爸、迈克三个人来到了我们都很喜欢的一家中国餐馆。 像往常一样，餐馆里人头攒动，没有一个空位，因为他们的食品味 道不错，服务快捷而且价格公道。我们只好等了好几分钟，直到空 出了一个桌子，当我们坐下来的时候，我们喜欢的那位侍者赶忙整 理桌子。
看菜谱的时候，富爸爸对我说：〃很多人将留不出足够的钱供退 休以后使用。事实上，我敢打赌，现在坐在这个餐馆里的很多人将 永远不能退休，因为到时候他们的退休金计划的账户中将一无所 有。〃
〃你指的是这个餐馆里的员工吗？ ”迈克问道，〃是像我们身边这 位侍者和那些在后面做饭、洗碗碟的员工吗？〃
“不仅仅是指餐馆里的员工，很多身穿西装、打着领带在这里就 餐的经理也将会一无所有，或者没有足够的钱维持退休生活。这个 屋里的很多人将永远负担不起退休后的花费。”
〃很多人？〃我吃惊地问道，〃更准确的说法是否应该是‘一些’， 而不是‘很多’？
〃不，”富爸爸的回答同样不容置疑，〃我认为更准确的说法应该
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是‘很多’，而不是‘一些’。”
〃怎么会那样昵？〃我问道，“他们很多人似乎都有一份不错的工 作，他们衣着光鲜，看起来也相当聪明。”
〃你还记得我曾经告诉你关于I：只1士 〔《雇员退休收入保障法 案》〕的事情吗？〃富爸爸问道。
“记得，但是不太明白。”我回答说，〃你好几次提到这个法案。 不过，我还没有完全理解你所讲的内容，也不太明白为什么说这次 法律调整这么重要。”
“很多人都没有意识到它的重要性。”富爸爸说，“可能还需要过 好几年，人们才能开始认识到这次法律调整对于未来的深远影响。”
“这次法案做出了哪些调整，为什么通过了这个法案？〃我问道。 〃这是一个很好的问题。〃富爸爸笑着说# 〃首先，2尺13八是《雇 员退休收入保障法案》英文标题的缩写。这项法案让401（10计划的 执行成为可能。我当初也对这项法案的通过没有给予多大关注，但 是，没过多久会计师和律师就开始建议我对企业活动做出调整。一 旦这种调整真正开始实施，我就必须向他们请教更深层次的问题。”
〃那你有什么发现昵？〃我问道。
“从表面看起来，这项法案的通过是为了保护员工的退休金免受 雇主的滥用和侵吞。”富爸爸回答。
〃那是怎样的一种滥用和侵吞？〃我追问道。
“侵吞滥用退休金的方式有许多种。甚至在一些大的蓝筹股公 司，退休金计划也是囊中空空，或者严重不足。多数情况下，一个 公司购买另外一家公司并非因为公司本身的业务，而是想得到另外 一家公司的退休金。一些负责任的公司的退休基金往往超过了数千 万美元，甚至超过了公司本身的价值。因此，一些投机公司就会购 买这样的公司，然后在退休基金上做文章。”
“他们购买这家公司，难道仅仅是为了得到这家公司的退休基金 吗？〃我仍然感到迷惑。
富爸爸点了点头，他接着说：“不过，那还不是滥用的惟一形 式，他们的手段还有许许多多。正因如此，《雇员退休收入保障法
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案》才可能获得通过。”
〃为什么你要说是｜可能’获得通过？”我继续追问。
〃噢，这项法案的通过好像是给员工带来了好处#好像是为了保 护员工的合法权益免受侵害。不过，正像我们大家都知道的，任何 事情都不会仅仅对于某一群人有好处。其实，公司也从这项法案中 受益，只是媒体没有真正注意到这一点而已。”
〃这项法案怎样为公司带来好处呢？〃我问。
〃现在你已经拥有了自己的第一家公司，让我问你这个问题：员 工的退休金计划对于一个公司来说，到底代价有多么昂贵？ ”
“你指的是包括社会保险费用的退休金计划吗？〃我问。
富爸爸点点头，他说：〃是的，它到底有多么昂贵？〃
〃非常昂贵。”我回答，〃我常常希望能够给员工们更高的薪水， 但是那些暗贴的税款高得我实在无法支付更多，而这些税款员工们 往往并没有注意到。每一次我给员工加薪，政府要求我缴纳的税款 也会相应增加。”
〃因此，当做为给员工带来好处的《雇员退休收入保障法案》获 得通过时，其实它在很多方面给雇主带来了更多的好处。而且，在 很多情况下，本来由雇主承担的不少退休费用，现在转化到了员工 自己身上。〃
〃但是，雇主不是要承担与员工承担的数额相当的退休金费用 吗？〃我还是不大理解。
“如果他们打算这样做，的确也会这样做，不过这里的关键词是 ‘相当’。”迈克解释道，〃也就是说，现在雇主需要为员工支付的退 休金数额大大降低了。这就好像有人拿走了你的全部抵押贷款，要 求你偿还其中的一半，这样你的还款数额的确减少了，但是你愿意 吗？〃迈克非常精通这项新的退休金计划，因为富爸爸让他专门研究 过。〃此外，很多员工选择了并不缴纳自己的某种退休基金，这样公 司也就可以不为员工缴纳退休金了。”
〃因此，如果员工不在自己的退休金中投入钱，那么雇主也就不 会为员工的退休金花任何钱。这样，那位员工的退休金费用实质上
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就等于零。因此，我们很多人将来就会遇到麻烦，很多人将来就会 没有任何退休金积累，是吗？〃我问。
“是的，但这不过是存在的问题之一，也是最大的问题。但是， 在我看来，最终引起最严重问题的还不是那些退休金计划中没有任 何钱的人，而是那些终日辛辛苦苦往自己退休金账户中存钱的人， 后者将会引起历史上最为严重的股市危机。”
“历史上最为严重的危机？〃我心中充满了怀疑，“而且这场股市 危机不是那些一无所有的人，而是那些辛辛苦苦将钱存下来的人引 起的？
富爸爸坚定地点了点头，他说：“好好想一想，一个一无所有的 人会引起股市危机吗？〃
〃我真的不大明白，也从来没有认真思考过这个问题。”我感到 实在很困惑。
“最为严重的股市危机，只会由成百上千万将自己资金集中在共 同基金和其他类似投资上的人引起，而绝对不会由那些没有任何股 票或金钱的人引起。”迈克插上了一句，〃这是一个常识。”
“这项退休金法案的调整将会引起很多问题，而其中的问题之 一，将在未来带来灾难性后果的就是严重的股市危机。”当侍者端上 我们的饭菜时，富爸爸说。
〃为什么会是股市危机？你怎么会这样肯定？〃我问道。
〃因为将资金注入股市的并不是投资者，正如你已经了解到的， 你的大多数员工还不会阅读一份财务报表。如果不能阅读一份财务 报表，那么你如何进行投资昵？〃富爸爸反问我，然后接着说，〃《雇 员退休收入保障法案》的后续影响不仅使数以百万的人失去了退休 金计划，而且迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上，而我们 大家也都知道，所有的股市都会有涨有跌。”接着，富爸爸盯着我说 道：〃我一直想将迈克和你训练成为真正的投资者，成为不论股市涨 跌都能够赚钱的投资者。不过，大多数员工却没有这种思想和精神 训练，一旦大的股市危机来临，我相信他们所能做出的反应就是像 很多未经过培训的投资人那样。他们只会惊恐万分，开始拋售手头
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的股票，用来维持自己的生活，保护自己的未来。”
〃你认为这种情况什么时候会发生？〃我问。
〃我不知道。”富爸爸回答说，“没有人拥有一只具有魔法、能够 准确预测未来的水晶球。从现在起到最大的股市危机爆发之前，我 认为会有较小规模的股市繁荣与萧条变化，它们都是将来最大的股 市繁荣与萧条的前奏。”
〃会有一些警告性的迹象吗？〃我问。
〃噢，当然，”富爸爸笑着答道，“有很多迹象。好消息是，你们 年轻人将会有大量时间和机会去参加实践，通过在这些较小规模的 股市繁荣与萧条中获得经验和技巧。正如你们两位夏天在夏威夷较 小的风浪中练习冲浪，准备冬天在更大的风浪中搏击一样，我希望 你们在投资技巧上也能这样做。随着股市繁荣与萧条的规模或者程 度的不断加大，你们将会发现，其实自己很容易变得越来越富有。” 〃不过，其他人可能会变得越来越贫穷。”我轻轻地补充了一句。 〃不幸的是，事实可能的确如此。但是，你们一定要时刻牢记诺 亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放在船上，在即将到 来的股市危机中，我担心的也是这样。〃
“所以，只有那些适应能力最强的人才能够最终生存下来？〃我
问。
“是的，只有那些财务上适应能力最强、最聪明的人才能够生存 下来，”富爸爸回答说，〃只有那些有所准备的人才能够生存下来， 就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们， 来打造自己的财务方舟。”
“我们在建造自己的财务方舟吗？〃我禁不住笑了，〃它在哪里？ 我还没有看到呀！”
〃我帮助你们建造的方舟，就在你们自己的脑子里。”
〃方舟在我们自己的脑子里？〃我有些不以为然，“这倒是个新思
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“听着，”富爸爸显然有些不悦，他在招呼上菜时说，〃如果你不 想做准备，那就现在告诉我好了，不要浪费我的时间。你以为我喜
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欢批评你在企业和个人财务上的管理混乱吗？是不是我一直在浪费 自己的时间和对你的信任？如果是这样，那你现在就告诉我。”
〃不，不，不，”我急忙辩解道，“那仅仅是对于方舟的认识，我 很难理解建造一只方舟的概念，尤其是在脑子里建造方舟的概念。” 〃噢，你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的？这些活动 都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱，那么你的手上 也不会找到钱。”富爸爸气呼呼地说。
是的，是的。我充满歉意地点头说。
〃听着，”富爸爸说道，〃人类历史上最大的股市危机也许会发 生，也许不会发生。但是，我可以很肯定地告诉你，股市的繁荣与 萧条一定会发生，而且不论过去还是将来，都一直在发生。预言中 的股市繁荣与萧条一定会来到，其实这也算不上真正的预言。你们 刚刚30出头，拥有良好的财务基础丨也获得了大量的商业经验，现 在到了面对现实世界的时候了。正像你们几乎每天都练习冲浪、沉 浮于波浪之间一样，我希望你们也能在金融市场和商业周期的波动 中沉着应对