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〃也就是说，市场的繁荣与萧条就如同大海中的波浪一样。”我
说。
〃很对，”富爸爸说，〃人们称之为商业周期。”
“你认为《雇员退休收入保障法案》将像海上风暴一样，足以迅 速将波浪推至岸边击碎。那么从长远看来，《雇员退休收入保障法 案》改变了整个商业周期？〃迈克说道。
〃就冲浪者而言，的确如此，那也是我所认为的。”富爸爸在午 餐即将结束时，接着说道：〃股市的繁荣与萧条一直都存在着，但 是，我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市 繁荣与萧条的动荡。”
“如果你的预言错了，那又将怎样？〃我问道。
“如果我的预言错了，如果你按照我建议的那样去做，那么至少 你也会变得越来越富有，因为你将要建造自己的方舟，在自己脑子 里建造财务方舟。仅此一点，就足以让你不受经济景气与否的影响
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而致富。〃
〃好的，”我说，〃我将牢记这个方舟理论，并细细体味。我要在 为未来做好准备和计划的过程中认真思考，像诺亚那样准备随时应 对各种情况，不论灾难是否发生。不过，是什么让你认为，这种退 休金法案的调整将会产生重大影响，以致引起严重的股市危机？〃
〃因为，法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，〃比如， 如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速#时速从25英里调 整为100英里，我们马上就会看到一些变化。很快，在这里就会有 更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的 例证，不论这种改变的结果是好是坏。”
〃这次的法律调整，到底改变了什么昵？我们为什么没有看到这 种变化？为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变 化昵？
富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：
08
1）0
#我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变 化，因为我相信现在正处于08退休金计划与0。退休金计划的过渡 阶段。〃
〃什么？〃我更觉得困惑不解，〃要从06退休金计划过渡到IX： 退休金计划？ ”
〃是的，”迈克插话道，〃很多人都像你一样，没有注意到两者的 区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然 用08退休金计划的术语思考，而不是用00退休金计划的术语思 考，这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意 到这种变化及其带来的后果。”
〃什么时候，这些经理们才会开始注意两者之间的区别？〃我问。
〃这种滞后期将会非常长，”富爸爸回答说，〃我预言可能还要等 25到50年，人们才会注意这次法律调整的全面影响。〃
〃你的意思是#大概要等到2000年的时候，我们才会开始注意
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这种变化？〃我问。
〃噢，当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸 笑着说，〃尽管人们将会注意到这种变化，比如股市小规模的动荡， 但是，我认为直到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正注意到这 次法律调整的惊人后果。”
结完了账，就在我们起身离开餐桌的那一刻，我们喜欢的那位 侍者已经将桌子擦拭干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。〃你打 算如何为即将到来的变化做准备呢？ ”我问富爸爸。
〃我已经做好了准备，而且已经建造好了自己的方舟。”在我们 漫步街头的时候，富爸爸笑眯眯地说，〃那不是我的问题，但可能是 你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候，我可能已经 离开人世，你爸爸可能也不在了。”
〃也就是说，这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题， 转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于 两代人相互推诿责任之说的看法。
〃是的#这是一个非常精辟的说法。〃富爸爸沉思了 一下，接着 说道，〃那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中 出生的一代人以及后来人身上。说到底，我们这些二战时期出生的 一代人从中受益。”
〃你们一代人受益，现在我们一代人却要为你们付账？那就是我 们得到的遗产吗？〃我反问富爸爸。
〃那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说， 〃首先#让我来解释一下03退休金计划与IX：退休金计划的区别。〃 富爸爸分析了 02退休金计划，其中03指的就是收益确定型 退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了 退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如，如果一个员工在一 家公司工作了 40年，然后在65岁时退休，那么他（她）在有生之 年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了， 那么公司实际上就得到了好处，因为公司仅仅支付了 1年的退休金。 如果退休雇员105岁去世#那么公司将要支付其40年的退休金。在
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这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出也将大大增加。 一般而言，我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金 计划。
后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用IX： 退休金计划X也就是缴费确定型〔0071（^1811110？^〕退休金计 划。08退休金计划与06退休金计划的区别主要就在〃收益〃与 〃缴费〃两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资 金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金计划，如果员工 有投入，那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。
员工如果在职期间没有投入退休金，那么他在退休后可能就一 无所有。另外，如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累，
那么在他85岁之前丨这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市 场危机中丧失殆尽。这样，到了 85岁的时候，他的退休金有可能就 已完全用完，只好自认倒霉。按照新的法案，他不可能再回到公司 要求得到更多的财务帮助。
简单地说，退休后的职责、支出和长远结果，将会从雇主那里 转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有 多少区别，然而长远的结果却有很大区别，事实也将如此。正如富 爸爸所说：“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞 生的一代人，实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。” 也就是说，他们得到了好处，现在却需要我们来埋单，而且这是一 个数额非常大的单子。
回到富爸爸的办公室，我紧紧地拥抱了他们两个人，感谢他们 的教诲。我又重新开始了创业的征程，虽然没有钱、没有稳定的工 作，但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张， 我还是准备回去工作，寻找新的商机，创建一个新公司。
〃我还有一个问题。”我注视着富爸爸说，“刚才吃饭时坐在我们 周围的很多经理们，他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴 费确定型退休金计划的区别吗？ ”
“是的，我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答，“这将在
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未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别，他们也就没有为 未来做好准备。他们仍然认为退休之后，在自己的有生之年还将会 有大量的钱。〃
“我担心你们一代人中，很多人退休之后的生活水平可能被迫要 低于我们这一代人。”富爸爸说道，〃我们一代人大多还享受收益确 定型退休金计划，退休后可以整日去打高尔夫球，玩玩游戏。你们 这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不能退休， 不得不辛劳终生，其中一些人可能出于自愿，但大多数人是不得不 这样。〃
〃但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。
〃那只是一个短视的想法。”迈克说，〃我曾经研究过这种现象。 统计表明，退休之后25义的员工在不同时期有伤残，一些人是永久 伤残，一些人是暂时伤残。因此，认为终生从事自己喜欢的事情就 是一个解决办法，这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几 代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命越来越长。存 在的问题是，我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗？ 而且，如果我们就属于那25。4伤残者中的一员，无法继续从事自己 喜欢的工作，那么又会发生什么？这都是些更实在的问题，我们需 要扪心自问，也需要问问家人和员工。”
“现在，我们不是就在问这些问题吗？〃我看了看富爸爸，问道。
〃不，我担心的还有。”富爸爸看了看手表，回答说，〃刚才在我 们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是，他们大多数人以为自 己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大 公司工作，所以他们可能会那样考虑。但是不久，大公司也会采用 缴费确定型退休金计划，很多员工甚至包括一些经理人员，也许还 不会注意到这些变化的长远后果和影响。”
“而且，在大公司做事，就像在一只大型远洋船上工作。”迈克 曾经做了大量研究，非常关切未来的变化，他插话道，〃过去，一旦 参加工作，公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加 入另外一支乘客队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。
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随着夜幕降临丨他们翩翩起舞丨龄听着本尼，古德曼 7議）的音乐丨品尝着香槟，玩着轮盘游戏。但是，这一切已经一 去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边丨让 他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”
〃如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款，那又该怎么 办、？我问。
“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。
#试着建造一只方舟，免得落入被迫接受生活救济的地步富 爸爸露出了一丝神秘的微笑#他接着说，〃很多人都没有接受过建造 方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自 家庭和政府的救助联系起来。因此，我想让你们从现在开始就建造 自己的财务方舟。如果你们这样做了，等到变化来临的时候，你就 会拥有自己的大船，自己的方舟。它坚固庞大，足以应对海上的任 何风暴。相信我的预言，一场大的风暴即将来临。”
向富爸爸和迈克表示感谢之后，我转身走向了电梯。我现在已 经32岁了，没有钱#也没有工作，但是，这次我将要带着自己所拥 有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白，这次创建下一个企 业将会变得更加简单，更加快速。因此，即便现在身无分文，即便 明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴，我仍然对未来充满了信心。 对我而言，建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活 的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济 计划。
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在美国夏威夷州著名的怀基基大街上，挤满了来来往往的游人， 他们或者准备去海滩，或者刚刚从海滩归来。很多人身穿泳衣，橡 胶拖鞋上还沾着沙粒。看起来，不论他们来自哪里，其中的很多人 都因为能够暂时离开自己原有的生活而兴奋。
当我穿过街道走向公交车站的时候，我顺便看了一眼海浪。海 浪距离海岸大约有一百多码，我禁不住在心里盘算着是否有时间与 昔曰冲浪的朋友晚上会面。湍急的海浪，温暖的海水，和煦的阳光 好像都在召唤着我。在公共汽车到来之前，我站在那里甚至有些嫉 妒起来，于是就扑向大海玩起了孩提时代经常参与的冲浪运动，直 到太阳落下海平面，我才筋疲力尽停了下来。我明白，对我来说今 天最好是赶快回家。当我意识到自己已经不再是个孩子，为了使自 己有一个更加美好的未来，现在到了彻底反省过去的时候了，深深 的悲伤笼罩着我。与富爸爸和迈克共进午餐，这是个让我痛苦，也 让我获益匪浅的事情。回顾自己的财务报表，这同样也是一个让我 感到痛苦而诚实的事情，那些简单资料到目前为止讲述的是一系列 谎言，现在到了改变这一切的时候了。公共汽车来到的时候，我将 装有公司财务报表的褐色马尼拉纸信封折起来，夹在胳膊下面，搭
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上车返回我很快就必须放弃的家。
现在，很多人常常问我：〃你是怎样重新开始创业的？〃显然， 他们对于损失了一切之后，振作起来重新开始感到非常好奇。他