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“比起其他同学来，你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗？一般来说房贷额度要控制在房款的30％~40％，月还贷额在月收入的30％以内，可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然，就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息，用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况，不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有如你所愿持续上涨，反而一直往下跌。到了40岁，为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境，看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子。”
钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了。正在这时财富精灵抓住了他的手，拉着他迈向42岁的人生画面。
钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活。
他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌，在还完贷款后，到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子，加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子，他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区，邻居们都十分热衷于教育投资，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。
“看到这里，你有何感想？到了40岁，你的收入日渐增长，伴随着收入的增长，支出也在急剧增加。一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”
钱小俊看着财富精灵展示的曲线图，感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加，但是支出的增长速度更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题，收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。
“我辛苦工作了15年直到42岁，最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助，我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子，当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人 当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”
“经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事，但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款，你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。”
钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来。
“看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。”
钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。
精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。
“你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。”
“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”
“没错，这些资金一般被称为 目标资金 ，除了 目标资金 外，还需有应对退休生活的 晚年备用金 、 应急资金 等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这
样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。
“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”
财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。
“没错，只要订好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。”
钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景，感到希望正从身边一点点地流失。
“这么说我就没有任何希望了？30多岁时没做好准备，到了40多岁，就完全无法挽回了吗？”
“并非如此，机会在任何时候都存在，虽然40多岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。不是有句话说，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整。”
“家庭财产的结构调整？”
“没错。由于要支付利息和房屋税，你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分，卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产，同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。
“说到底，家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有，对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要有自己的主见，根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案，因为每个人的情况都有所不同。
“但是每个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告，钱小俊的脸色开始灰暗起来。
“那我当时是怎样做的？”
“很遗憾，正如画面上所展示的那样，你虽然把房子卖掉了，但是由于子女的教育问题和面子问题，你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火，但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯，你心中反而想着： 我的工作能力在公司备受肯定，工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的，情况一定会好转的。 ”
财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去，无论从哪方面来看，自己在年轻时候做了错误的抉择，出现这种结果都是一个必然。
财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。
“再看那边，仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”
画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶，但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉，正准备赶赴第二摊和第三摊，宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留，一回到家就开始认真地记录着什么。
“他在干什么呢？”
“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算，宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且他从未中断过投资和储蓄。”
“没错，这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱，而且从不乱花钱，所以大家都开玩笑叫他 模范男人 。”
“宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元的本金。说到这里， 现在就让我们见识一下本金的威力！”
“本金的威力？”
“看一下这张表，表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化，从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息，还包括利息在内的本金所产生的利息，假设投资回报率为10％，宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他5 0 多岁退休时就变成三四百万元， 换成你现在的年龄，也就是说等他到70岁时，由于已过30年，金额会变成1000万元。”
“我的天，不过才10％的投资回报率，60万元就能在30年后变成1000万元？”
“数字不会说谎。”
“思凡完全不用为后半生而担心了。”
钱小俊长叹了一口气。
“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你？”
“我又没什么钱，只剩下租房子用的120万元，这怎么会适用于我呢？”
“你不要把120万元全部拿去租房子，只要先拿其中的60万元去付房租，然后将剩下的60万元拿来投资，虽然短期内房子会住得比较简陋，但30年过后就能获得一大笔钱。还有，如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来，你知道效果会怎样？当子女教育费开始增加时，你不仅没有节省开支，反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷： 我赚那么多钱，到底都跑哪儿去了？ 对不对？其实答案就在这里。”
财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心，但也让他豁然开朗，因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。
“你购入了高级轿车，生活很安逸，所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求，但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反，宋思凡由于考虑到了退休生活，并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。”
听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元，钱小俊的面部肌肉有些扭曲，因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍的差异。
钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表，由于运用了复利这个工具，宋思凡成功地将60万元变成了1000万元，而自己却让这个机会白白溜走，钱小俊后悔不已。
“我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元 但这笔现金要按30年后的价值来计算，总额能达到310万元！现在回想起来，当时的我可真够奢侈的！”
“人们都说40多岁是人生收入的巅峰时期，我在那个年龄段却为了满足一时的消费快感而放弃了1000万元。”
钱小俊的眼泪不住地往下流，心想如果能再回到35岁，即便是10元自己也不会小看其价值。目前他还很难判断出自己到底是置身梦中还是真实世界中，只是傻傻地跟在财富精灵后面。当他抖擞精神，定睛一看时，财富精灵已经消失得无影无踪。
路旁立着一个标志牌，标志牌画有红色的圆圈，中央清晰地雕刻着“50”这个数字。一边走一边望着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉，似乎踩到了陷阱，正坠入无底深渊中。
他脑中闪过“我要死了”的念头。可是就在这时，财富精灵却又在底下接住了他的身体。
“你以为我消失了吧？我是你的财富精灵，会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的样子，喂，快点跟上来！你在50岁出头时经历了很多磨难，你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业，但是却在你50多岁时面临了严重困境，你的业务能力尽管很强，但当公司陷入危机之中时，你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。”
“我们公司是数一数二的大型企业，怎么可能会倒闭？”
“钱小俊先生，当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下，将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。就算在一家公司工作，一样还是要继续培养实力，需要付出