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知己知彼——定位（6）
原则五：不要听信传闻
庄家不是在交易形态上迷惑散户，就是在消息上给散户挖陷阱，以便达到自己的目的。对一个普通股民来说，常常是真真假假，难以判断。目前，除了口口相传的信息渠道之外，互联网成为大鱼布置消息陷阱的有效工具。各种证券类的网站、几大门户网站的证券论坛、股评、博客等，都可能成为消息陷阱的源头。所以，作为一个小散户，不应该听信传闻，要有自己的判断。
原则六：做自己熟悉的股票
几乎是每个人都有爱好；对某种事物具有浓厚的兴趣并且积极地参与。股市也一样，由于每个人的性格爱好或者职业习惯的不同，对股票也会表现出不同的偏好与认识。比如，有人喜欢旅游，因此对旅游股情有独钟；而有的人热衷于运动，可能更加关注体育类上市公司。
实际上，不必撒网捞鱼，只要从自己最熟悉的行业入手，重点关注七八家上市公司的运营状况，从管理层到财务报表，从行业新闻到股票的市场表现，这样更易充分了解某只股票的运行特点，达到“知己知彼”的最佳投资状态。
◎黄金
风险指数：★★
受用指数：★★★★
在我国，黄金一直被看成是财富的象征，因为看中了黄金的保值性，民间历来就有“藏金于民”的说法。总的看来，黄金投资的渠道主要有黄金条块、纸黄金、黄金保证金、金币以及金饰品等。除了黄金，还有其他贵金属也是很好的理财产品，例如白银、铂金等。
黄金投资既不能像银行储蓄那样获取利息，也不能像股票那样分派红利，它唯一的获利渠道就在于“低买高卖”，低价位买进，高价位售出，赚取其中的价格差。
由于黄金本身具有的保存财富、规避风险的特点，实物黄金被形象地喻为家庭理财的“稳定器”，特别是在通货膨胀和灾难面前，适量的实物黄金资产是有效降低资产组合风险、提高资产组合稳定性的有效工具。作为中长期投资品种，黄金在投资组合中的比例应适当，不能太高，也不宜太低。实践表明，将家庭资产的5％~10％投资于黄金比较合理。
由于黄金理财产品比较丰富，投资者可以根据自己的喜好以及家庭理财的实际需求选择相应的黄金产品，下面简单分析各种黄金产品的特点。
金条金块
金条金块的变现性非常好，在全球任何地区都可以很方便地买卖，大多数地区还不征收交易税。除了保值增值，还可以用来收藏、馈赠，比较适合长线投资。缺点是投资门槛高，占用较多的现金，有一定的保管费用。
例如工行“金行家”，价格与上海金交所价格接轨是该品种的最大优势，客户可提取实物黄金；建行“龙鼎金”标准金条，是可回购的实物黄金产品；中行“奥运金”、农行“招远金”等，则不提供回购。
纸黄金
纸黄金不进行实物交割，可避免储存黄金的风险，在银行进行低买高卖，赚取金价波动差价，资金门槛比实物黄金低，对投资者的资金要求比较灵活。有高风险高收益的特点，同时存储成本低。中行“黄金宝”、建行“账户金”、工行“金行家”比较适合短线交易。
黄金衍生产品
目前世界上黄金期权市场不太多，价格变动的风险大，不要轻易运用卖出期权。比较安全的做法是购买中资或外资银行推出的与国际黄金走势挂钩的理财产品，例如中行“博弈”理财黄金挂钩产品；招行“钻石”系列理财产品；东亚银行与黄金挂钩的美元产品等。 电子书 分享网站
知己知彼——定位（7）
金银纪念币等
在通常情况下，金银币的价格远远高于金价本身，有面额的纯金币要比没有面额的纯金币价值高，例如熊猫金币及央行发行的其他纪念币。
◎银行理财产品
风险指数：★
受用指数：★★★★
随着银行业的深入发展，存贷业务日渐下滑，个人理财业务有望成为银行业的核心业务。为了满足个人理财的需求，各家银行不断推出新的银行理财产品，有些银行一个月就有三四款理财产品上市。
根据本金与收益是否保证的原则，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，还可以分为新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。
◎房地产
风险指数：★★★
受用指数：★★★
由于投资门槛比较高，少则几万，多则几十万，甚至几百万元，且流动性较差，房地产投资一直以来都是有钱人的事儿，投资范围包括住宅、写字楼、商铺、产权酒店以及特殊用途的不动产。从长期来看，房地产投资的风险非常低，因为土地的稀缺性决定了房地产具有良好的增值能力；但短期而言，则可能存在很大的风险。总之，房地产投资是少数人的游戏，普通市民有一套舒适的自住房就足够了。
◎收藏
风险指数：★★★
受用指数：★★
自改革开放以来，温饱问题解决了，人们的审美情趣也逐渐被唤醒，于是收藏开始风靡起来。名人字画，文房四宝，瓷器美玉，雕刻建筑，邮票钱币等，无不成为收藏爱好者的囊中之物。
收藏考的是人的眼力、财力、耐力。没有眼力容易买到赝品，这也是收藏的最大风险所在；没有财力，只能把玩小件藏品，一般而言小件藏品的升值空间不大；没有耐力，即使收藏了好的物件，也容易被短期利益迷惑而拱手相让。
◎外汇
风险指数：★★★★
受用指数：★★
显而易见，外汇投资针对的是那些手头上握有外币资产的人。过去我国对外汇资产投资限制比较严格，随着我国外汇制度的改革，目前外汇投资的渠道越来越广泛，有结构性外币存款、外汇实盘买卖、个人外汇期权、外汇保证金交易以及外汇保单等，当然持有外币资产的人士也可以投资B股或H股市场。
由于当前人民币处于升值趋势，外汇投资面临较大的升值风险，不宜做长期投资，最好也是最基本的办法就是兑换成人民币，以防外币贬值加剧。
◎信托
风险指数：★★
受用指数：★★
说实话，信托在欧美是非常流行的，这主要得益于欧美信托法律的完善。我国的信托法律体系还在完善之中，因此，信托不仅存在市场风险，还存在道德风险与法律风险。目前，信托产品还没有被广大投资者充分认可，信托的受用指数比较低。
信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。这里的财产权是指以财产上的利益为标的的权利；包括物权、债权、知识产权，以及其他除身份权、名誉权、姓名权以外的无形财产权。但为了实务操作和监管，委托人以信托公司作为受托人设立信托的，只能以法律、行政法规确定的财产或者财产权设立信托。
信托产品收益中等，风险中等。信托项目不同，风险的来源、大小也不同。信托投资风险主要包括：政策风险、项目经营风险、不可抗力风险等。
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别把鸡蛋放在一个篮子里——组合
理财投资组合能有效地化解风险，是构建幸福生活的利器。理财投资组合的核心就是个性化理财，根据理财者的风险承受能力、实际财务状况、个人（或家庭）理财目标等综合因素制定符合其自身特点的理财方案。理财投资组合有两大基本原则：
第一，根据“基础理财—投资理财”的路线来配置自己的资产。
基础理财包括保险、家庭急用金、购房资金、孩子教育费、养老筹备金等。在满足了这些理财规划需求后，如果还有闲置资金，则可以大胆地进行投资，购买股票或其他风险类金融产品。
第二，建立与理财目标相匹配的投资组合。
俗话说，不能把鸡蛋放在一个篮子里。分散风险是投资组合理论的精髓所在。但并不是把鸡蛋放得越散越好，最好的办法就是与理财目标相结合，配置最适合的投资理财产品。比如短期的购房资金筹备需要稳健的理财产品，长期的养老基金则可以采用股票型基金定投……
要做到优化的理财组合，我们至少应该了解自己的风险承受能力、财务状况、理财目标、投资渠道或具体投资品种的风险类型、宏观市场趋势这几方面的内容。综合以上因素，根据理财组合的两大基本原则，构建适合自己的理财方案，实现幸福人生。
摘一朵时间的玫瑰——等待
在理财的认识上，李嘉诚可谓悟透个中真谛。他毫不含糊地告诉那些想成为富翁的人：理财必须花长久的时间，短时间是看不出效果的；理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。
用马拉松比赛和百米冲刺来形容理财的正反两面，的确非常精当。长期持有的价值投资理念早已被华尔街奉为圭臬，国内投资者却对“高抛低吸”的短线炒作顶礼膜拜。长线持有，总是赚得盘满钵满；短线炒作，却难逃亏多赚少的厄运。
有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有四只脚，钱追钱，比人追钱快多了。晚几年出发，要追一辈子。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是投资。
比如，刘太太20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10％，她投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到60岁退休时，本利总额已达162万元；胡太太26岁才开始投资，同样每月500元，10％的年报酬率，她整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，刘太太的日子过得要比胡太太舒服多了。
表3…2两种投资起始时间不同的方案的总回报区别
（假设年回报率10％，月复利）
表a
刘太太胡太太
开始年龄20岁26岁
每月扣款500元500元
扣款年限7年33年
60岁时总回报1；617；138元1；544；517元
表b
刘太太胡太太
开始年龄20岁26岁
每月扣款500元500元
扣款年限40年33年
60岁总回报3；161；655元1；544；517元
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来，这样投资的效益才会更显著。假设那位刘太太没有在26岁停止投资，而继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万元，几乎是胡太太的2倍！时间是世界上最优秀的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流那么简单。理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且不易做到的习惯而已。
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测、长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再追加投资。
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测测你的理财风险类型
1。您会怎样形容您的投资经验？
除银行储蓄及定期存款外，本人对投资非常陌生（0分）
本人对基金/股票/债券投资有少许认识，并希望获得更多指引（10分）
本人是一位活跃并且经验丰富的投资者，能自行确定投资决策（15分）
2。您的投资目标是什么？
子女教育费/退休计划（5分）
个人目标（如置业、购车）（10分）
让财富增值（15分）
3。您会怎样形容您对风险的看法？
本人不愿意接受任何资金亏损或承受短暂的投资波动（0分）
本人觉得保存资金是重要的，但亦愿意承受少许投资风险去争取潜在回报（10分）
本人愿意承受较大的风险去争取潜在更高的回报（15分）
4。您希望您所选择的投资产品之年期为：
3年以下（5分）
3~5年（10分）
5年以上（20分）
5。如您打算作一笔投资，投资金额将会占个人总资产的百分之几？
25％以下（17分）
25％~50％（10分）
51％~75％（20分）
75％以上（0分）
6。投资项目的回报表现会怎样影响您的日常生活？
会严重影响本人的日常生活，因为本人依赖投