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益相对较高的投资， 50 ％ 的债券和基金、30 ％ 的外汇买卖和20 ％ 的银行存款会是比较好的组合。
二、如何实现孩子留学梦
经济发展，收入增多，很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万，甚至几百万的存款，他们该怎么办？房子，车子可能都买了，但是，需要钱的地方还很多，譬如投资下一套房产，储存子女教育金，或者是为自己的养老做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。他们如何用有限的钱财，实现自己无穷的目标呢？
中年夫妇做教育理财规划。冯先生夫妻双方年龄在 45岁左 右，有个孩子在念高二，17岁。家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果他们将初始的20万元，及每月3000元结余全部投入一个年收益率为的投资工具（假设每月投入的3000元可以每月复利），则他们将在2年后收获30万元。
这听起来很容易。其实，这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰：知已知彼，百战百胜。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更重要的了。首先，从知已的层面来讲，中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态，如一些中高层管理人员的家庭，但也往往只是稳定而已，未来增长潜力并不大，如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来的子女教育，自己养老方面的大额支出，加上有限的每月结余，风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的，不仅是子女教育，也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。
另一方面，从知彼的角度讲，市面上投资工具林林总总。 的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款（两年），人民币理财产品（3％多些），国债（三年期约3。5％左右），货币市场 基金 （约3％）等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具， 如偏股 票型基金及股票等。这里又有了另一问题：这两年的时间，股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市，那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价 值的。
财富大增的智慧（3）
所以，我给冯先生这对夫妇的建议是：一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短 （尤其是子女教育）及对风险的承受能力并不高的情况下，适当调整理财目标，在子女教育之外，也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书，值得再考虑一下。另外，我们建议这对夫妇投资时应较谨慎，尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用，如果全投资在股市上，碰上一个熊市，则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资， 但比例 也不宜高。我们建议该家庭对股市、 偏股票型 基金的投资总额应该在全部投资资产的50％左右，而其他部分，则可以投资于 债券 类等风险较小的品种。
三、新婚家庭理财：如何买房敬老育子
家庭基本情况：赵先生： 28 岁， IT 业白领太太： 28 岁， IT 业，学历：本科住房情况 ，已购 40 万房屋，负债 16 万（向父母借款），房已出租，月租收入 3000 元，今后月租收入会逐渐走低。
家庭情况小结这一新婚家庭 属年轻 白领型，身体健康，正处于事业发展的起步阶段；家庭资产净值较高，财务状况比较安全；收入状况较稳定，储蓄能力很强。以下提出我们的理财方案：购自住房（第 1 ～ 3 年）
购房首付款的筹集（从现在开始的 3 年内），根据购房要求，需要准备 30 万元左右的首付款。目前每年应储蓄 万元，三年后可以解决首付。若到时按揭 70 万元（七成），期限 20 年，月还款为 4846 元；按照目前的月节余水平，正常还款可以得到保证。
预备父母大病医疗资金（第 4 ～ 10 年）
双方父母目前生活无忧。同时， 岳父母已购买 了商业保险，风险抵御能力较强。今后在老人赡养方面的主要压力来自于男方父母的大病医疗开支。根据经验，此类支出一般一次为 20 万元左右。在解决了住房首 付问题 后，就应着手筹划该笔资金。
开立专门投资 账户 ，进行定期定额投资。在考虑 3 左右的通货膨胀率、预期收益率 的情况下，每月投资额应为 2150 元左右。
子女教育经费的准备（第 11 ～ 20 年）
子女教育，主要是子女的高等教育费用。按照现阶段的标准，大学四年的总费用大约为 10 万元。相对来说，这是一个长期的目标，所以您可以在安排好购房和父母大病医疗资金后开始着手准备。
开立专门投资 账户 ，进行定期定额投资。在考虑同上的通货膨胀率和预期收益率的情况下，每月的投资额应为 1434 元左右。
投资建议
在当前的低利率环境下，投资的重要性显而易见。达到预期的收益率是您完成财务目标的前提。
比较适宜的投资配置比例应为：股票类 40 ，债券类 40 ，现金类 20 。以开放式投资基金作为主要投资工具，并 由根据 历史经验，以上资产配置的年平均收益率一般能达到 。
理财原则：
目标清晰，知己知彼。
第一，知己。理财目标要明确，比如人在30岁的时候要付得起房子的首付款；小孩上大学的时候能准备出一定的教育费用，甚至是两年后想去欧洲玩一趟等，都是理财目标。只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。第二，知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行、资产管理公司、理财投资专家、投资顾问公司等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：
第一，储蓄类产品，活期、定期储蓄。
第二，保障型产品。主要指各种保险产品，私募基金。
第三，理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。 大家可能对低风险产品比较感兴趣，货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较，供大家参考一下。
安全性，货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高，但是收益较低。
流动性，货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。
透明度，货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。
投资人，货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。
收益性，货币市场基金和银行理财产品都比较稳定，但是收益较低。
税收，货币市场基金免个人利息税，银行理财产品，不同产品不同规定。
理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，我们开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是；大型公司是11％；长期政府公债是；国库券是；而通货膨胀率是。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
金融投资炼金术（1）
一、知识改变命运…负翁转正的理财经历
秀秀和老公的职业就是金融和保险，应该来说理财是他们生活中的一个重要组成部分，别看他们在建议朋友的时候非常的思路清晰有条有理，可是真正面对自己小家的理财还是会出现一些小问题。
他们都是2000年的毕业生，到今天已经毕业了5年之久 。从2000年到2002年老公搬了6次家，秀秀搬了3次家，经历了在半夜12点他们两个孤孤单单的在一个从来没有去过的小区去贴条子，无比期待一套价廉物美的房子能够出现在他们的生活中，可是却没有接到一个电话。也许实在是太漂泊了，所以秀秀还清楚地记得在一个春风还有点刺骨的三月，老公从新东方学校回来，###的告诉秀秀北京还有经济适用房，价格很便宜，他们能够符合条件，可以申请购买，买房这件人生大事就第一次出现在他们的生活中，事不宜迟，他们第二天就到了售楼处，他们做车到达终点站然后接着走黄土路500米终于到达的售楼处，秀秀和老公站在一个小土堆上，看着杂草丛生的荒地，居然有了指斥方遒的感觉，秀秀已经开始设计想象中的温馨小家，他们两个菜鸟什么都没有想，也没有看看其他的楼盘，做任何的比较，就像是买一棵白菜一样，马上就决定了要买这儿的房子。而当时他们刚刚从最开始的工作单位辞职，两人各交了一笔违约金5000元，他们的月收入才合计也就将将4000元，相当于是他们帮老板白白打工了一个季度，而他们当时才工作一年，家里根本就没有任何存款，唯一的就是他在大学的时候兼职和炒股积攒下来的3万块钱。他们就全部从股市里出来交了定金，秀秀的老公对秀秀的疼爱是非常实际的，因为她老公每次都说其实他本质是一个很漂泊的人，但是真正爱上秀秀以后就特别想给秀秀一个安稳的家。交完订金以后半年就要签合同了，他们完全一穷二白，存折里面不超过14块钱，首付总共需要12万元，他们从家里争取了3万，尽管老公的家庭条件很不错，但是他们都不想完全依靠家里的支持，因为在心目中一直认为父母的钱都是父母一辈子辛辛苦苦的省吃俭用换来的，所以能够不动用到就不要动用，他们用自己的钱享受是理所当然的。老公刚刚换新工作一个月，还在试用期中，但是老公的同事知道秀秀他们买房需要现金周转都特别的支持，基本上他们办公室的每个人都是我们的债主，再加上几个同学的大力支持，就这样他们攒够了首付，所以秀秀真的从心底感激老公的同事和朋友，他们无条件的信任就是最大的财富。很多时候都听大家说北京的人情很淡薄，但是秀秀他们真的是很幸运！
2003年9月就要开始装修了，还完所有的首付的借款后，秀秀他们的短期目标就是开始攒钱装修，2003年9月看到有6万存款的时候特别高兴，秀秀他们还从来没有这么多现金，在他们心目中以为6万用于装修就已经足够了，可是入住拿钥匙的时候才知道——天啦！！原来还需要交纳公共维修基金和契税以及综合地价款，所有这些就已经到了万，秀秀他们当时拿到钥匙又高兴又难过，高兴的是终于成为了业主难过的是又要借钱了，3万根本不够装修和家具的，幸好秀秀他们的信用非常好，很多钱都是两个月到半年还清的，所以只好又从头借过一次。装修的时候秀秀他们身上最少只有8块钱，还全部都是硬币，从小猪储蓄罐的肚子里面掏出来的，等秀秀他们到了公司马上就取出刚刚到账的工资，去支付装修款。秀秀他们的住房公积金每三个月就会取出来，用来保证现金流。2003年的11月份秀秀他们终于结束了装修。 。。
金融投资炼金术（2）
2004年的8月是秀秀和老公的一个里程碑，秀秀他们终于摆脱了负翁的生活！！秀秀他们资产终于从负转正，历史飞跃呀！！老公看到当时的股市已经到了历史低位，1100点位，所以秀秀他们的所有的收入基本上就全部转入股市，到现在股市中已经有8万，另一方面比较大的开支就是教育投资，在这个方面秀秀他们都是不惜血本的，老公和秀秀报考的考试费、培训费再加上学车的费用等等，差不多30000元，不过在秀秀的观念中，教育投资是收益率最高的投资，毕竟他们都还年轻，以后一切都有可能，现在的一些小的投资以后的增长速度是乘数级的，而且秀秀一直认为，现在他们的所有的投资在整个生命中都是刚刚起步，而以后会越来越好，以后投资的金额会越来越大，所以，就算投资有些波动，秀秀也不会有任何的不满，毕竟现在用小钱学到投资操作的经验和教训是非�