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如果从这个层次上来理解过度消费，也许我们可以理解更加深刻。在“勒紧裤带”“跑步进入共产主义”的年代，也许理性的消费支出占总收入的百分之四十。而现在理性的消费支出和储蓄可能是###开。而美国居民的消费比例比中国居民的消费比例还要高。这种差异，不是理性程度上的差异，在很大程度上是价值观的差异。
推动过度消费的动力，除了人们心理因素之外，社会力量也是不可忽视的。银行、工商、企业、商场等等单位几乎把推动消费作为头等大事，他们希望每一个消费者都投身到新消费运动中来，从小事做起，从身边做起，从现在做起，从自我做起，全面参与新消费运动的涤荡和洗礼，积极承担起消费者的社会责任，倡导科学、和谐、品质、情趣和理性的新消费观念，为全社会树立起科学消费、理性消费、文明消费的新风尚而积极努力。但是，在消费条件不够的状况下，是很难做到以上科学消费观的，及至的后果也许是非理性的过度消费。如果人是完全纯粹的利益最大化的理性人，就不会有人抢劫、杀人、吸毒、贩毒等等。所以人不是纯粹的理性人，似乎还有那么些“血性冲动”隐藏在人们心灵深处。
在有人提倡积极消费的同时，也有些国家因为信用卡透支太厉害，提出控制过度消费，法国就是最典型的一例。在法国，有一种有意自我嘲弄的民间谚语是这样说的：“我们没有石油，但是我们有头脑”。理性的消费，在任何时代、任何国家应该都是提倡的。一个理性人本来不应该过度消费，但那些隐藏在人们心灵深处的“血性冲动”常常作怪，所以说非理性是过度消费的基础。
归根结底，卡奴的形成在于过度消费。而过度消费不仅仅是一个行为方面的问题，还包括环境影响，心理观念、市场引导等等方面的因素。因此，卡奴的形成也是由于社会、心理等多方面造成的。
卡奴是怎么刷成的（1）
第三章 从卡主到卡奴
第二节 卡奴是怎么刷成的
目前国内中老年人已经无法接受使用信用卡的消费习惯，信用卡的主要使用者还是集中在年轻人，同时， 35％的信用卡使用者集中在上海、广州、深圳、北京四个大城市。银行的大力推广及信用卡市场的集中性使很多人手里都有不止1张信用卡。 据央行统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，国内银行卡发卡总量从2001年底的亿张，增加到2007年的9亿张。国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务，截至年底国内信用卡透支余额将近150亿元人民币，比2004年同期增长50％。2007年，我国信用卡发卡量达到9；026万张。
上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展的调查显示，有的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于对消费、收入以及负债不能很好的调节，有％的人担心自己会因为过度消费而步入“卡奴”行列。
在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“卡奴”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。年轻人本来就容易冲动型消费，喜欢时髦的东西。美国的以债养债的境况，更是不堪负重。据调查，美国的实物经济不到20万亿美元，但是它的衍生产品达到500多万亿美元。今天的次贷危机显然是美国错误货币政策的必然结果。台湾的银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了“卡奴”，如今，台湾卡奴已经超过70多万。我们大陆的年轻人不也是这样吗？大多是独生子女，家里惯着，虽然收入不高，花钱可比父母大手大脚多了，这样的人可能是今天的“卡奴”，也可能成为明日的“负翁”。“卡奴”，正在成为一个备受大家关注的巨大的社会问题。成为卡奴的人成千上万，“卡奴”族群日益壮大。这些“卡奴”又是谁的奴隶呢？看来有两个：一个是商业银行的信贷“投资”；二是持卡人自己成为了自己的“卡奴”。信用卡消费很便利，但没有人会给你提供免费的便利；消费的严重透支，其实就是负债消费，而为自己的负债而沦为还债的“卡奴”，又有什么可冤、可屈的呢？。而这个成为某个消费对象的奴隶的“祸”，其实不是别人惹的，而是自己惹的。
“卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们成为卡奴的途径并不复杂，大致可以归结为三种：
● 刷卡爽过头、眨眼成卡奴
“提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57％的人表示“愿意用明天的钱做今天的事。”
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡在各个现代化大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层、学生一族都不可或缺的“必需品”，就像时下流行的“手机”，人手一部，甚或多种。很多人拥有了一张、两张甚至更多的信用卡。“卡民”数量日益庞大，而“卡奴”族群也在日益壮大中。每次刷卡的时候总是觉得很痛快，心想：又有积分了，可是却没有考虑到等到扣款那一天刷的钱才是自己已经挣到的钱。和以前一样，同样是刷卡，但是刷了之后的效果是不一样的，以前刷的是借记卡，花的是已经挣到手的钱，看着卡里的钱少了，心里会痛啊，可是现在就不一样了，刷的是信用卡，花的是以后的钱，因为看不见实实在在的数字，所以就没有了心痛的感觉。很多人有这样一种感觉，购买一件可有可无的物品，如果要自己从口袋里掏出现金，一定会权衡利弊，甚至会放弃。但是如果是刷卡支付，则会很爽快，在他们心里，刷卡并不心疼，但是要把一张张的钞票数出去，则会有些不舍。这就是人的心理，后面花的钱才叫人黯然销魂。
卡奴是怎么刷成的（2）
一些年轻、冲动，敢花钱的人是银行最欢迎的一类客户，他们有一定的收入，好强，要面子，喜欢光鲜的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消费，买衣服和化妆品、下馆子泡吧，刷起卡来下手都挺“狠”，毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到账单的时候，才发现什么时候竟然哗哗哗就刷掉了这么多钱？发薪日变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。
小童家境不错，高考没考上大学，家里人花钱让他读了个专科学校，因为文化底子薄，大学基本是坐飞机过的。好不容易补考拿到了毕业证，父母又托关系让他在一家电脑公司上班。一上班他就办理了两张信用卡，因为他上班的公司在当地很有名气，所以他办理的信用卡信用额度还较高。起初上班，老板让他干点技术活，可怜他的真实水平连个合格的高中生都不如。无奈，老板只有让他送货。这个活可不好干，三伏天，赶上人家要货，他必需立即送去，冬天呢，冰天雪地的，也不能耽误。四个月后，他受不了，干脆甩手不干。由此，家里人气得再也不管他了。
工作一时没了，但是他刷卡的习惯还依旧。他上班时，追逐身边朋友的时髦消费，刷起信用卡来特别豪迈，那时，每月还能用工资抵挡消费的漏洞，失业后，他又找了几家单位，可在他看来不是苦就是累，简直不是人干的。那快意和辛苦的工作没法比啊。可是有了信用卡，生活上没有后顾之忧，没有那种没有饭吃的紧迫感。找不到满意的工作他也不着急，不过，为了以防万一，他接着又办理了几家银行的信用卡，就这样悠哉闲哉地依赖着信用卡过生活。这样的日子终于被法院的一张传票搅乱了。因为刷卡过度，又长时间欠款，银行起诉了他。这下，他慌了手脚，一时也找不到他理想中的工作，他只有用另外一家银行暂时还没有过度透支的卡取现，还起诉了的那家银行的账，就这样循环使用，最后无奈在超市找了一份保安的工作，但是，每月的工资，除了吃饭租房，只能够还信用卡利息的钱。每天他被欠款压得喘不过气来。现在的小童，从他身上再也找不到初生牛犊的锐气。
像小童这样的年轻人还有很多，他们依赖着刷卡的风光，好逸恶劳。确实，刷卡一瞬间的功夫，却能带来许多暂时的满足。
从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，自己的超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，以致影响正常的生活。其实花明天的钱，很时尚但是真的很累。
● 以债养债，积累成卡奴
有人说信用卡的循环利息，其实就是雪地里滚雪球，越滚越大。如今，不论打开谁的钱包，里面都会有银行卡。很多人认同使用银行卡是一种象征进步的的观点，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”的活动，让越来越多的时尚人士加入到“持卡一族”的行列。信用卡作为一种个人金融业务产品，近年来迅速在年轻人中得到普及，使用信用卡已经成为比较流行的支付方式，但由于很多人不懂得“量入为出”的道理，甚至有人将依次借债视为提前享受生活的方式，他们办有不同银行的信用卡，还有人一口气办了十几张，为的就是“以卡养卡”，这种貌似时尚的理财之道，实则已坠入循环利息的恶性循环中，最终是欠款数额不断增加。无度使用信用卡容易陷入“以债养债”恶性循环，让自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。日益增多的“卡奴”背后，逐渐浮现信用卡存在的隐患。书包 网 。 想看书来
卡奴是怎么刷成的（3）
今年才上班两年的姜小姐是铁杆超前消费迷，在她的观念中，刷卡消费就是用别人的钱充实自己的生活。这在她最初透支第一张卡，又能即时还款时，她确实得到比别人快又多的享受。但是，随着她超前消费意识的日益膨胀、市场诱惑日益增大的境况下，仅仅透支一张卡已远远不能满足她的需求。为了在免息期内可以支付第一张信用卡的欠款，她又在另外一家银行申请了第二张信用卡以还清第一张卡的透支，后来又申请了第三张、第四张，如此“卡套卡”，形成了循环透支。而到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月要负担高额的利息，姜小姐也变成了一个标准的“卡奴”。每到还款的最后截止日，姜小姐就为自己之前的过度消费“痛不欲生”。最后，还是父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，姜小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。“都是信用卡把我勾的！”她这样抱怨。
在北京一家行政单位工作的小方，按理说她的工资在同龄人中既算稳定又算较高的。但是，如今，她依然是个欠债族，卡奴就是她最形象的写照。
刚到单位上班，她就办理了三张信用卡，当初她的本意是信用卡好保管，用起来方便，即使丢失了，也不会有经济损失，但现金就没有这么多优势。她平日购物、吃饭甚至应急取用现金都使用这几张卡，出手很是爽快。然而，一年过后，她办理信用卡的初衷被她的潇洒改变了，过度的透支，使得她的工资一发下来，就只能到银行还贷。渐渐的工资也不够支付，她想出了没办法的办法，她只有用其他没有到还款日期的卡套现，取出现金先还上到期的欠款，但是，每到不同的信用卡还款期限很近时，她常常夜不能寐，一则担心失去信誉，二则担心利息越来越高。小方说：“从大学时办的第一张信用卡到现在钱包里的好几张信用卡，每月几乎没有现金结余。就是因为使用信用卡花钱有用的不是自己的钱的感觉。有时因了广告宣传的积分换取礼物的诱惑盲目的购买，每月账单上支取现金需要支付的利息也常是近百元。但是，也正因为自己有这种疯狂刷卡的习惯，一直以来都是一身债，一直在还利息钱，慢慢的让自己陷入了卡奴的牢笼。
欠债还钱天经地义，即使是银行的钱也是如此，但是我们要明白“以债养债”只能撑着你过一时，而不可能是一世。“以卡养卡”“以债养债”最终是要用自己的现金