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如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增加债务。同时还可以采取借低还高的办法，即办理利率低的贷款还清高利率的循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负担重的人稍微喘口气。无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有损自己的信用纪录。
借鸡生蛋 老招新用（6）
举债投资是神商的工具，但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则：
1．期望报酬率必须高于贷款利率。
2．在最坏的情况下，必须有足够的现金还本付息。
总之，信用卡已经成为我们生活中不可缺少的支付工具，也是我们建立自己良好信用记录的重要途径，它使我们的生活变得更加便利。理性地使用信用卡，用好信用卡，妥善理财，乐在将来。
● 提防欠款成滚动的雪球
根据《信用卡业务管理办法》规定，信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过三十日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。从1999年3月开始统一调整为日息万分之五。信用卡的透支期限最长为60天。
按照信用卡的透支日息计算，如果银行一年计一次息，年利率达到了18％；如果银行半年计息一次，年利率达到了％；如果银行一个月计一次息，年利率达到了％；如果银行每天都计息，年利率更高，为％，是银行一年期贷款利率％的三倍还多，是一年期存款利率％的八倍左右。
钱尤其是欠银行的钱你是逃不掉的。虚荣心是毁了卡奴最根本的原因。当一个人有很多信用卡在手时，她自己觉得是有钱人了，虚荣心冲击了她的大脑，错误的概念，镜花水月的卡一度让人把理想和现实结合在一起生活。观念陈旧些不代表观念不对。美国老太太住楼房到死还清债，中国老太太到死攒够钱没有住上楼房。这是观念问题，不存在谁的做法是对是错。量力而行是老话，也是真理，没有金刚钻就别揽瓷器活，这些观念虽然保守，但对大多数中国人来说还是行得通的。这就注定了在中国，用和办信用卡的多数是40岁以下的人，因为他们没怎么经历过危机，没有父辈们60年挨饿的经历，寅吃卯粮在信用卡的事情上很难被老一辈们接受的。
一般来说，富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。所以迈向富翁的第一步，就是告别负债，做好负债管理。
对于众多“卡奴”而言，经营负债是一条不可不学的自救之路。掌握最佳的负债比例，学会办卡也要学会销卡，加上通过关联账户还款等手段，不仅能避免成为“卡奴”，也能帮助身陷泥潭的“卡奴”们突出重围。
还贷总额不得超出总收入的70％。每个月收入中，可以有70％用在当期支出，20％储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10％适合买保险，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70％，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20％以内；比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。
卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入的二、三倍，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元~5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18％的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。
借鸡生蛋 老招新用（7）
消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是三个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。
为了保证不被因遗忘还卡债，最好采取关联还款的办法。也就是关联账户自动还款。可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时形成的利息支出。而大学生也可以将信用卡账户与父母给自己存放零用钱的账户关联起来，又能享受免息，又能保证不被罚息。
需要特别提醒的是，采用关联账户的方式还款，持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。
所以，对于众多“卡奴”而言，经营负债就是一条不可不学的自救之路。对此，持卡人惟有自律才能避免不必要的财务损失。
精心经营你的信用卡积分
随着刷卡消费的增多，积分也随之积累。信用卡的积分最直接的好处就是可以换取一定的礼品，同时还可以提高信用额度，可以增加你能透支的钱。甚至能提高你在人民银行信用数据库里的信用资料，你再有什么事要贷款的时候可能好贷一些。换取积分对每个持卡人来说是一笔意外的收获，因为相较于消费，到了一定的程度，别人还回免费给你礼物回报，是一个巨大的诱惑。但是一定要避免为了积分而消费，前面讲到一些持卡人为了积分而变成卡奴，这犹如是拣了芝麻丢了西瓜，不划算。
但是，有的人很聪明，当熟人购物时，他会用卡替他付帐，然后从朋友那拿到现金，这样，他的积分就不是一个人在积赚。而是大家伙帮着赚。翔子就是一个非常善于利用信用卡积分的人，每次大家伙凑分去吃饭或是去茶楼、酒吧娱乐，他总是抢着刷卡，然后，大家把现金凑给他，这样一来，即使自己用卡消费不多，但是，有大家帮着刷，积分自然就上去了。他也因了高积分获利不少。有的积分有很高的回报，能兑换不少心动的礼品。
春喜是常州一家化工厂的采购员，他几乎每周都会替厂子购买几十万元的原料，与他业务往来的单位都是老客户，这位老主顾，在购买材料时用自己的信用卡支付，然后在单位会计那里领得现金往信用卡充值，每个月，他卡上的积分有近百万。一年下来，他丰厚的积分能换取很多礼品，他从发卡行领取一些畅销的礼品，然后以优于市场的价格在网上出售，生意很好。一年能赚取几万元的利润，真正是无本万利啊！目前，他不打算再换取小礼品，而是准备赚下一定量的积分，换取他向往的小汽车，据他自己计算，只要两年的时间，他就能达到这个目标。
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整理你的卡（1）
第七章 咸鱼大翻身——卡奴变卡神
第二节 整理你的卡
● 清理你多余的卡了解信用卡制度和规则，每一个持卡人要把信用卡当作自己的理财的助手，而不要把它变成自己身边的糖衣炮弹。信用不是单方面说出来的，而是要银行和消费者共同做出来的。但是，现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞，大多数银行会推出一系列的信用卡：普通卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡等。但是年费通常也仅在第一年免，其后都要支付年费，刷卡次数不够，也不会免年费。而且办卡容易，但是多一张卡就有多一些债务的可能性，就多一份成为卡奴的危险。因此最好约束自己只有一张信用卡，至多也只拥有两张卡，临时遇到磁条损坏不能刷，有张备用卡即可。对于那些身份、地位象征的高等级卡，最好慎用。等级越高，透支额度就越大；所要承担的风险也越大，而且这些卡通常会收取较高的年费。我们要清楚，办理透支额度高的信用卡并不是一种荣誉，关键要看你在生活中是不是真的需要，不能盲目选择。我们应该及时清理自己身上的信用卡，有时，多一张卡就或许会改变你整个的生活秩序，打乱你生活的规律。
一个人拥有的信用卡数量并不是越多越好。特别是对那些工薪阶层或是学生。使用信用卡仅仅是为了生活的方便，而不是为了资金周转或是投资。我们从前面的讲述已经知道，持卡人每年使用信用卡都要承担一定的费用，比如：年费、取现手续费、循环信用利息、滞纳金、贷方余额返还手续费、超限费、挂失手续费、补发卡或损坏卡或提前换卡手续费、补制信用卡对账单手续费等等。免费的午餐越来越少了，如今信用卡的年费也越来越高，各银行的信用卡年费收费情况大不一样，少则上百元，多则上千元。
周先生是有名的马大哈，平时日常生活的小事，他经常不放在心上，加上他在单位从事图案设计工作，有时激情一来，可以三天三夜不出画室的门，以致于忘交水电费、网络费、手机费的事常有发生，忘记这些给他的生活有时带来不便，但是没有影响他的经济。偏偏有时等银行来电话催缴信用卡欠款时，他的损失就大了。因为办理了几张卡，常常是用了这个忘了那个，常常因为几千元的欠款，被累加到上万元，因为年费、循环利息什么的加起来就是不小的数目。
集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受银行更多的优惠。同时，也不会因为频繁使用不同的信用卡而忘记每张信用卡应还款的金额，避免被银行征收高额的罚息，也不必担负过多的费用。
同时要选择比较各家银行推销的信用卡，最好选择使用成本低的信用卡。目前各家银行所有信用卡都是通过银联系统联网，因此在办卡和消费时各信用卡并没有太大的差异，主要的差异体现在消费发生后，即银行提供的服务上，有些银行会在消费发生后通过短信和邮件的方式通知客户，并在还款期前十几天向客户免费邮寄对帐单，让客户对发生的每笔交易了如指掌，这样就能避免忘记还款的损失。另外，最好选择在家附近就有网点的银行以及与自己已有的借记卡同一家银行的信用卡，也可以节约成本， 正确定位信用卡。
现在有的银行推出的信用卡有主题功能，如可以积累某航空公司的里程，在某特定商场消费有优惠等，听起来虽然不错，但是对于多数人来说很少出差，因此要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要“咬牙”销户。 。 想看书来
整理你的卡（2）
有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年省下来的费用也是很可观的。
信用卡给人通常都是类似天上掉馅饼的印象。免首年年费是基本礼遇，额外的优惠丰富多彩。我们并不排斥这种为拿礼物而办卡的做法，但特别要提醒的是，会办卡应该也要学会销卡，一旦拿到心仪的礼物，请仔细研究相关优惠条款，尽快销卡了事。
目前各家银行销卡的手续都比较简单，只要还清信用卡欠款，在电话银行里做一个申请，然后自己将信用卡剪掉就可以了，有些银行可能还需要将卡片回收，那么持卡人就需要跑一次网点。否则的话，钱包里多张信用卡增加透支风险不说，你还会很容易跨越另一个还款年度，增加没必要的年费支出。
● 建立一本刷卡明细账
纵观各种延误缴费时间的因素，都是因为“不小心”或者“忽视”，有人甚至认为这点钱不算什么。因此，首先必须转变观念，重视我们平常身边的各种缴费单和相关滞纳金收取标准。
就拿最常遇到的忘记缴费时间来说，大家完全可以整理出一张月缴费表，记录各种固定费用，如水电气费、物管费等的缴费时间和期限，确保自己或家人能