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75年间，山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。更为离奇的是，20世纪90年代的大牛市中，还有90％的人没有赚到钱。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是因为他选择了基金并坚持长期投资。
因此从理论上讲，我们假设像山姆那样用800美元来投资一只平均业绩的开放式基金的话，以复利计算，50年之后，我们的资产就能达到4938522美元。
老山姆年轻时用那800元钱买基金，就像是种下一粒“金子”。几十年后，这粒“金子”长成了一棵大“金树”，直接让山姆成为了百万富翁。
所以，年轻时，我们也要向老山姆一样，改“消费行为”为“投资行为”，早早地为自己种下一粒“金子”，数十年后便可收获一棵大“金树”。
30岁之前明白：理财5个基本法则
理财有一些基本法则。遵循这些法则，将能使理财生活更为顺畅。30岁之前必须明白5个基本法则。
4321家庭理财法则。家庭收入的40％用于供房及其他方面的投资；家庭收入的30％用于家庭生活开支；家庭收入的20％存放银行以备应急之用；家庭收入的10％用于购买保险，给家庭一个保障。
80股票资产配置法则。股票投资占家庭总资产的合理比重应为：（80－你的年龄）÷100×100％。例如，你现龄25岁，那么（80－25）÷100×100％=55％，即你的股票资产应占家庭总资产的40％。
双十家庭保险法则。家庭保险额为家庭年收入的10倍最恰当；家庭总保费支出为家庭年收入的10％最为适宜。
房贷不过三法则。每月房贷的月供负担不应超过家庭所得的三分之一，否则会影响家庭正常生活。
投资回报72法则。一项投资在不拿回利息、处于利滚利情况下，本金增值一倍所需的时间为：72÷（年投资回报率×100）。例如，您将20万元的资金投资入股某私营企业，年分红率为10％，且每年利滚利，那么只要72年＇72÷（10％×100）＇就收回整个投资额，即本金增值了一倍。
明白信用有价
以前若问：个人信用值多少钱？恐怕很难给出一个量化的回答。但如今，个人信用的价值被量化了，也“明码标价”了。在浙江温州，建行给个人信用的开价是5万元到50万元不等的信用贷款，信用优质的个人还可享受优惠贷款利率。在上海，市民早就从2005年8月份起，可以在没有任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用就可向银行借钱，借款金额可达10万元，最长借款期限1年。可见，个人信用的价值不再是一个模糊的概念，而是一笔看得见、摸得着、可量化的、实实在在的个人无形资产。
个人信用状况不仅决定了你能涉足的经济生活的范围，还会影响你的经济生活的成本。在政府机关上班的王丽双，2006年6月她想购买一套二手房，但她又不想错过投资基金的机会。于是借助个人良好的信用，先用手中的30万元购买了二手房，然后再以房产做抵押向银行借了一笔钱投资基金，一举两得。到2007年1月份，她的基金投资收益已经超过7万元了。王丽双利用信用手段，放大了个人消费能力和投资能力。
我国目前已经有55亿多人有了信用档案。不良信用者被银行封杀已成趋势。早在2004年末，浙江省的工、农、中、建、广发5家信用卡发卡量最大的银行就结成“反赖”联盟，交换了首批上万人的“黑名单”。不良信用者已经很难从银行获取信贷资源。和王丽双同样状况的曾女士，也想效仿王丽双来个“购房与投资基金”两不误，但却没有“梦想成真”，原因是她的信用卡超过6次的不良记录，银行拒绝放贷。因此，打造个人信用，已经成为个人经济生活中的一项紧迫任务。
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知悉立信有方
面对个人信用记录越来越重要的状况，在30岁之前建立一个良好的个人信用记录，将能促进未来的理财生活更加美好。
小胡与小张同是一家公司的财务人员，她俩向某银行申请信用卡，小胡因能提供建设银行的龙卡信用卡和对账单（这等于有了银行信用记录）而轻松申办成功；而小张却因没有信用记录而被要求提供资信证明（银行要对她的资信情况进行考察）而不得不暂缓申办信用卡。由此可见，有良好信用记录将能在与银行交往中获得“绿色通道”。
那么如何在银行建立个人信用记录呢？一些人自认为自己不欠账不漏税不违法，信用肯定不错，这是不对的。信用是要由记录来考察的，其中最为关键的是要让银行认可你的信用，这就得提供给银行足够的信用评级资料。而一个从来没有和银行发生过关系的人，他的金融信用就是零。因此，个人需要在与银行打交道的过程中，建立和提高自己的信用等级。
首先，必须拥有银行账户（包括存款账户、贷款账户和信用卡账户），以便让银行对你个人的基本经济状况和经济活动有所了解。最为简单的就是在银行开立活期存折账户，积极办理存款、转账结算、交费、纳税等业务，与银行建立密切的业务往来关系。在信用记录中，最重要的是拥有贷款账户，保持良好的还款记录；因为一个人是否具有良好的信用很大程度上能从还款情况考察出来。
其次，要保持良好的社会信用和特别记录。目前，银行个人信用档案资料中除了个人基本资料、个人的银行信用外，还包括社会信用和特别记录。随着社会诚信体系的日渐完善，个人的社会信用和特别记录会成为银行信用记录的重要组成部分。这就要求我们洁身自好，在日常工作和生活中尽量不涉及司法、不赊账不拖欠、不偷税漏税、不被行政处罚，等等。总之要使自己的行为合法合规，不留污点。
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精通养信妙招（1）
如何打造良好信用，提升信用等级，这是一门学问，有技巧可言。综合目前银行考察信用的状况，提升信用等级可从如下几个方面入手：
一是提高信用分值。目前银行使用“评分系统”来判别客户的“信用风险”；信用评分越高，信用程度就越高，信用风险就越低。“评分系统”的信用总分数是由一些小分值组成的，而这些小分值来自于银行对客户的各类信息的检测结果。银行所检测的客户信息范围很广，从收入、职业、住房、银行账户到婚姻情况等，都可能影响你的信用分值。因此，你要尽早了解“个人信用”常识，遵守信用评分规则，有针对性地做一些提高信用等级的事。虽说银行评定信用的项目五花八门，但就目前来说，如下几项指标是必不可少的：评分指标评分原则受教育程度一般来说，一个人接受教育的程度越高，他的信用等级就会越高执业资格和
技术职称执业资格和专业技术是一个职业人的工作能力的表现之一。拥有执业资格和专业技术职称的人，其社会地位高、声誉好，信用分值也高职业情况职业性质和单位效益，是一笔巨大的无形资产。公务员、教师、医生、律师以及一些效益好的企业员工，都能得到高信用分值家庭经济
情况包括家庭成员收入情况、家庭资产情况、家庭对外担保情况、家庭借款情况、家庭供养人口情况。家庭经济实力越强，支付能力就越强，信用分值就越高其他情况细分指标较多。例如，婚姻完满情况，银行认为已婚客户比单身客户更具稳定性，不易产生信贷风险。当地的居住情况，银行给在当地居住5年的客户的信用分值绝对要比只居住1年的客户高二是整合信用资源。在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源是资产信用（如银行存款、有价证券、不动产、理财产品、基金、保险等）。个人资产特别是流动性良好的金融资产是当前我国最重要的个人信用资源。目前，个人的银行账户和信用卡记录都是信用等级的主要指标。当你在一个银行开立了个人结算账户之后，你应该充分利用个人结算账户来开拓、整合你的个人信用资源，集中“规模优势”，凸显个人的资产信用。最简便的做法就是将分散在多家银行的金融资产归并到一个银行，让你在那家银行的信用资产达到最高点。
另外，整合个人信用资产时要注意一点，就是目前由于银行电脑系统的原因，同一客户18位和15位身份证开立的账户并不被归为同一客户的账户，而被视同为2个客户的账户。因此，你很有必要将在银行中使用不同版本身份证件开立的账户都更改为目前使用的身份证件，以便被银行确认为同一客户，提高自己在银行中的信用含金量。
三是适当借款。张先生和林先生是在同一单位上班的公务员，他们于近日向银行申请信用贷款。但让张先生深感不解的是，他和林先生的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行却给了林先生8万元的贷款，而自己却只能获得6万元的贷款。张先生认为银行有信用歧视行为。
其实，银行没有信用歧视，有错的正是张先生自己，他错就错在“有用款需求时才找银行贷款”。因为从没有向银行借过款，所以银行里没有张先生的信用资料。而林先生就不同了，虽然此前没有什么特别需要用款的时候，但为了在银行留下信用的资料，他向银行申请过2次短期贷款，一次是期限只有1个月的8万元的存单质押贷款，一次是6个月的2万元的信用贷款；而且两次还款都很及时，没有拖欠情况。由此，林先生留给银行守信的形象，银行认为他的信用程度要比张先生高，所以可以得到更多的贷款。
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精通养信妙招（2）
因此，在全社会都在注重诚信的时期，不要等到有用款需求时才找银行借款，而要有事没事都找银行借点钱。当然，为了节约利息支出，可选择期限最短的、利率最低的贷款。当然，可千万要记住按时还款。
当然，没有资金需求时找银行贷款，许多人可能因要支付利息或是嫌麻烦而不愿做。这有一个很好的替代办法，就是向银行申请信用卡（信用卡用款被视同为贷款）。循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。只要你经常透支消费，然后按时还贷，就能建立信用档案并提升你的个人信用程度。使用信用卡提升个人信用有一个技巧，就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度。
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避免无意中失信
避免不良信用记录，除了规范日常行为、不拖欠各种生活规费和不涉及司法纠纷外，根据“不按时归还银行借款”是目前失信重点的特点，要特别注意避免无意中的失信。在经济生活中，有许多时候，失去信用是无意中的行为，如许多人经常因忘记归还贷款而留下不良记录。为避免无意的失信，有五件事必做：一是将贷记卡设定为“约定账户还款”，让银行从存款账户中扣收透支款。二是自己联系信息（如电话、通联地址）尽可能详细地提供给银行，变更电话和地址要及时告知银行，以便银行能及时通知还款。三是使用银行的短信服务，让银行及时提醒按时还款。四是在扣款账户中保留所需的存款，以确保足额扣款。五是要增强银行信贷知识。避免失信，了解银行的贷款和信用卡的基本规定是非常必要的。就有许多人因不知道贷记卡的年费扣缴规定而没能及时缴存年费而失信。
刚出校门理财规划4件事（1）
每年都会有一大批大学毕业生跨出校门，走向社会，这时他们的经济来源状况发生了变化，由以前的父母供给转为自给自足，因此打理钱财就是摆在他们面前的一个必须面对的大事。其中，由于种种原因，在此阶段尤其需要掌握理财技巧。理财之事方方面面，但对于刚出校门的年轻人来说，急需做好4件事。
一、建立正确的理财观念，养成良好的理财习惯
刚出校门的大学生，20岁出头，知识文化水平较高，接受新事物能力强，正是学习理财的良好时机。同时，大学生也追求时尚，倾向消费，生活开支随意且量大，但经济收入却比其他年龄阶段的人们低，因此更需要理财。
刚出校门的人，最容易犯上两个错误：“我没有钱，谈不上理财”、“我还年轻，现在理财过早”。理财是所有人的需要，正