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所以这个“借”字很重要。
银行是在向谁借钱呢？银行背后的金主是谁呢？
大家不要以为它是一个非常高深莫测的人物。他其实就在我们身边，因为他就是你，他就是我，他就是我们身边的亲戚朋友，我们所有认识的和不认识的人，见过的和没见过的人。
为什么这么说呢？因为是我们这些人把钱借给了银行。我们借给银行的方式就是——我们把钱存进银行。当我们把钱存进银行的时候，从经济和金融学上讲，那就是银行向我们借了钱，因为是银行欠我们的钱。
为什么说是银行欠了我们的钱呢？因为我们存到银行的钱，有朝一日银行必须还给我们，所以说是银行欠我们的钱。啥意思？就是说，我们是债主。我们是黄世仁。而银行呢？银行是欠钱的杨白劳。
说到这里，大家是不是有那么一点点小小的得意。呵呵，不知不觉，原来我们一直是这么牛，是那么那么有钱的银行的背后金主！不仅如此，还有更让你得意、让你更加看扁银行的事儿。那就是，银行的所有资金里面有多少钱是借的？有多少钱是他自己的呢？
答案是：大约不到10％的钱是他自己的，而超过90％的钱，是他借的。比如中国的银行的资产负债率大多数都在90％以上。所谓资产负债率，就是说在他的总资产里面，有多少钱是负债。所谓负债嘛，就是指借钱。
有人可能急了，说了这么多，扯了这么远，和存款准备金有什么关系呢？我要说，银行的这种状态，和存款准备金的来历关系很大。
由此说到，你和我这样的普通人，其实是银行最大的金主。并进一步说到，由于这个原因，才导致了有存款准备金这么回事儿。
你和我成为银行的金主，成为银行的债主，又怎么会跟国家的存款准备金率，扯上关系呢？
这就必须要说到一个生活常识。这个生活常识就是：我们借给银行的钱，也就是我们存在银行的钱，我们是要随时拿回来的。而且拿回来的时间是不确定的，也就是说是：随时。活期存款是这样。即使是定期存款，也是可以随时把它变成活期取出来，只不过我们要损失一点利息而已。
空手套白狼，借鸡生蛋。
钱庄的表层，就是玩的这一套路，属于公开的秘密。
第246章 钱庄的运作（）
随时，非常重要的细节。
为什么呢？因为你把钱存给银行，而你又有权利随时随地把它取出来，那么银行怎么敢再把钱借给别人呢？
银行的生存之道是什么？银行的生存之道就是：你和我把钱存在他那里，他给的利息如果是2％，他再把钱借给别人，别人要付给他的利息一定要大于2％，比如说是5％，这中间有3％的差价，这就是他的利润。如果你和我把钱存在他那里，他给了我们2％的利息，而他不能把钱借出去赚钱。那他给我们的利息，又从哪里来呢？
所以说，我们把钱存到银行以后，银行是必须要把钱借给别人来赚取利息，他才能够生存下去。而我们又要随时随地把钱取出来，导致他不能把钱借出去。这就是一个矛盾。
好在我们大家都知道，既然把钱存到银行，大多数人，大多数情况下，是不会全部把钱取出来的。至少，通常情况下，大家不会步调一致的、同一个时间把钱全部取出来。这既是一个生活常识，也是经过长期的统计得出的结论。总之，这个判断是靠谱的。
这样一来，银行就有胆量，把我们存在它那里的钱的一部分，借给别人。而留一部分预备着你和我随时去取。
可是问题来了。他要留多少钱预备你去取？他又能借多少钱借给别人呢？这实在是个很费脑筋的事情。
这个问题的要命之处还在于，银行绝对不能失信于你我这样的储户。如果哪一天我们去取钱，银行竟然告诉你说他没钱，哪怕他只是说他明天就有钱了，只是这会儿没钱，也是你我所绝对不能接受的。不管他是基于什么原因，这个风险都是你我不能承受的，也是全社会不能承受的，因而也是银行所不能承受的。也就是说，无论如何，银行都要保证你我这些人，随时要取钱，随时就能取到钱。
怎么办？这要靠两个方面，一方面要靠银行的自律，或者说银行自我的规划。另一方面，国家必须出面干预。
国家怎么干预呢？
很简单，国家对银行说：“你把别人存在你那里的钱，拿一部分存在我这里”。存在国家那里的那一部分钱，国家是不会再借给别人的，所以说是非常保险的，是非常靠谱的。这也是你我这样的人把钱存在银行里的安全的保证，而且是最后的保证。当然也不是绝对的保证，至于为什么，我们以后有机会了再说。
这个保证很重要，因为它关系到银行的信誉。银行的信誉，也就是整个金融体系的信誉。整个金融体系的信誉，也就是整个国家经济的信誉。失去了这一点，可以说国家经济在一分钟之内就可以崩溃，这绝不是危言耸听。
说到这里，有人可能还在纳闷儿，这和存款准备金有什么关系呢？
事实上，说到这儿，我们把存款准备金已经说清楚了。因为，这里说的，国家要求银行把钱存到国家那里的这一部分钱，就叫做存款准备金。
这个词从字面上也很好理解，所谓准备金，也就是准备你去取钱的钱。
那么，银行每吸纳我们这样的人一百块钱存款，他要交给国家多少呢？这个比例就叫做存款准备金率。比如我们国家这一次降准之后，大型金融机构的存款准备金率就是15。5％，中小型金融机构的存款准备金率就是13。5％。
也就是说，对于大型金融机构来说，他每吸纳一百块钱的存款，要向国家交15块5。剩下的84块5，他才能够用于对外贷款，当然实际操作中，他还要留一部分钱，预备我们这些储户，随时到他那里去取钱。存在国家那里的那一部分准备金，不是随随便便可以用的，从逻辑上只是为了应付突发事件。
对于中小型金融机构来说，也是一样的道理。
理解了存款准备金率以后。我们也就很好理解降低存款准备金率是什么意思。就拿这次来说，对于大型金融机构来说，也就是，把存款准备金率由原来的16％，降到15。5％，也就是降了0。5个百分点。
这也就意味着，降准以前，银行每吸纳一百块钱存款，他要在国家那里存16块钱。降准以后，它只需要在国家那里存15块5。这意味着，他留在自己手上的钱多了五毛。
这就是存款准备金率的来源和功效，也是银行在接收了你我这些人的存款之后，背后操作的内幕。
事情说到这儿，似乎基本说清楚了。但事实不是这样。恰恰相反，它才刚刚开始。
因为，如果存款准备金仅仅是为了保证你我这些储户的资金安全的话，我们其实完全可以不去管它，因为我们在心理上，还从来没有担心过，我们存在银行里的钱的安全问题。相反我们口口声声地说，钱存在银行里是最安全的。所以如果存款准备金只是这一个原始的含义，那么国家降不降准，对我们应该没有太大心理上的影响，我们也不会去关心它，更不会去热火朝天地议论它。
那为什么国家每一次存款准备金率的调整，会在社会上掀起轩然大波呢？
因为，存款准备金的来历和逻辑基础是上面说的这样，但是经过演变之后，对于经济社会的影响却远远不是上面的这些内容了。
所谓存款准备金，就是银行每吸纳100元的存款，他要拿出一部分钱存放在国家那里。其余的钱他可以再转手借给别人赚取利息。存放在国家那里的那部分钱，它的用途在于，当我们这些储户要向银行取钱的时候，如果银行把他手头的钱都借出去了，没钱给我们了。银行就可以把他存在国家那里的那部分钱拿出来给我们。当然，这种情况是比较极端的，是为了以备万一的。通常情况下，储户到银行那里取钱，银行应该用自己手头的钱来支付。自然，为了做到这一点，银行应该做好自己的资金规划。
第247章 变戏法（）
所谓存款准备金率。就是银行存放在国家那里的那部分钱，占他所吸纳的总存款的比例。
所谓降准，就是降低存款准备金率。比如6月24日，央行宣布降准0。5个百分点。对于大型金融机构来说，就意味着，降准之前，他每吸纳100元存款要存16块钱到国家那里。降准之后，它只需要存放15块5到国家那里。也就是存款准备金率由16％降为15。5％，降低了0。5个百分点。对于小型金融机构来说。这次降准，存款准备金率由14％，降到13。5％，道理是一样的。
这样说来，降低或者提高存款准备金率，主要是为了保证我们这些储户存在银行里的钱的安全问题。但我们在上一章的最后说了，降低或者提高存款准备金率。它的意义远远不止这些。
它的意义在哪儿呢？
它的意义在于，可以增加或者减少市场上货币的供应量。
我们以大型金融机构为例。原来他吸纳一百块钱存款，手上可以留84块钱。这84块钱，他可以再借给别人，这意味着，市场上存在着84块钱的货币供应量。而存款准备金率降低0。5个百分点之后，意味着它吸纳一百块钱存款之后，手上可以留84块5。这意味着市场上存在的货币供应量，由84块钱增加到84块5。增加了五毛钱。
大家不要小看这五毛钱。由于金融机构吸纳的存款总额非常大，每一百块钱的存款增加五毛钱的货币供应量。那一千，1万，一亿，十亿，百亿的存款，分别能增加多少货币供应量呢？毫无疑问，月到后面，这个数字越大。
比方说，我们国家目前所有金融机构的存款余额大约是140万亿。这次存款准备金率降低0。5个百分点。用140万亿乘以0。5％，结果是7000亿。所以我们在很多文章上都可以看到7000亿这个数字。这一次降准，市场上可以增加7000亿的货币供应量。
然而事情说到这儿，还远远没有结束。事实上，这一次降准0。5个百分点，市场上可以增加的货币供应量，远远不是7000亿，而是大约5万亿。也就是7000亿的7倍左右，相当于银行把一百块钱变成了700块钱。
为什么会这样神奇呢？银行到底有什么招数？还有哪些金融内幕不被我们所掌握呢？
事实上，这并没有什么神奇的，更谈不上什么内幕，这些都是公开的秘密，只不过我们大家平时不怎么关注罢了。
不过要说清楚这个问题，还是要从银行后台的操还是要从银行后台的操作规则说起。所以说，说它是金融内幕，倒也不算过分。只不过这都是阳光下的阳谋，而不是在黑箱里的阴谋。只要你愿意，你就可以了解和掌握这些内幕。
还是回到银行吧，看看银行是怎么干活的。
还是从我们把一百块钱存进银行说起。
以大型金融机构当前15。5％的存款准备金率为例。当我们把一百块钱存到银行。那么，他需要拿出15块5，存放在国家那里，剩下的84块5，他可以对外贷款。当他把这84块5毛钱都贷款给别人以后，会是什么样子呢？
自然，这84块5毛钱，就变成了某个企业的钱，或者某个个人的钱。不管这些企业或者个人，将要把这些钱用作什么用途，有一点是可以肯定的。那就是，在绝大多数情况下，他不是把这些钱取成现金，放在自己口袋里，或者压在自己枕头下，或者放在自己的床底下，或者保险柜里。
他会怎么办呢？答案很简单，他还是会把钱存在银行里。
问题就出在这儿。
因为这样做，会产生非常神奇的效果，会让银行像变戏法一样变出钱来。
我们用生活常识就可以得出判断。那就是，这84块5毛钱又变成了银行所吸纳的存款。
银行新吸纳了84块5毛钱的存款之后，会怎么办呢？
这其实我们前面已经说过。
怎么办？那就是要把这84块5毛钱的15。5％，存到国家那里，剩下的部分，银行还可以用于对外贷款。
请允许我用一下计算器，算一算这个数字是多少？
好了，结果出来了，大约是13块1毛钱。也就是说当银行重新吸纳了这84块5毛钱的存款之后，他需要拿出13块1交存到国家那里，剩下的71块4毛钱，他又可以把它用于对外贷款。
当银行把这71块4毛钱，又全部借给社会上的�