按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
王红亚的母亲让王建波从工地上最基本的工作做起，让他挣的钱用来还账，她挣来的钱补贴家用，只要一家人在一起没什么坎过不了。
只是王建波放不下面子，还想继续当老板，再说他已经好多年没有干过体力活，心里自然不情愿。
这时，在外地的那个女人不断打电话来激励王建波，说他是做大事发大财的人。
鼓动的次数多了，王建波就去另外一个地方物色了一个砖厂，准备用房产证抵押贷款来交押金，王红亚的母亲说什么也不愿意。
后来，王建波便找小额贷款公司借了十万元，和那个女人一起去外地包了一个砖厂，只是没有多久，由于销量不好，又倒闭了。
王红亚的母亲为了还清家里原先的欠债，跟着她的四姐去外面打工。
无奈之下，王红亚只得放弃复读，出来打工养活自己。
王建波和他的红颜知己，读着《羊皮卷》，又陆续投资了一些小生意，但无一例外都失败了。红颜知己不愿意和王建波借钱度日，于是又找了新的男人。
王建波为了逃避小额贷款公司的追债，一直不敢回家来。
小额贷款公司的客户经理为了完成催收任务，便出现了在味一早餐店的一幕。
那个叫陈哥的客户经理在警察的警告下，答应以后肯定不再找王红亚的麻烦。
由王成平送走王红亚后，庄雨婷对张峰提议道：“小额贷款公司的利率超过法定利率好几倍，可以算做发放高得贷，让许多人倾家荡产，我认为必须进行严厉查处。”
张峰对于此事显得有些谨重，他认为这种小额贷款公司如同以前的钱庄，能急人所急。
毕竟现在许多银行并不愿意发放小额贷款，一是觉得麻烦，又没有多少利息收入，并不愿意做；二是担心贷款回不来，催收成本过高。
当然，张峰又不能直接拒绝庄雨婷的提议，毕竟现在二人是同盟关系，于是他提议道：“我考虑是否派个合适的人打入小额贷款公司，收集真实的、具体的材料，以便有合适的、充足的证据进行查处。”
秦丰这边当然有这方面合适的人员来做这件事情。
为了搜集详细证据，秦丰派出三名技术人员去三家小额贷款公司进行应聘。
何明辉的代码功底很强，同时，他的交际能力不错，应该在小额贷款公司里打探到许多内幕消息。
王建波找的那家小额贷款公司名为“易金贷”，位于华天市的北边，靠近华天市火车站。
何明辉向“易金贷”小额贷款公司发出简历的二天后，收到了面试的通知。
负责面试何明辉的是公司风控部门的华经理。
尽管华经理带着十几个人的团队，但他却丝毫没有一个“经理”的样子。穿着朴素，一眼看去年龄不超过三十岁，说起话来也是慢声细语。
华经理虽然说话的语速不快，但问的问题却一个赶着一个。何明辉凭借着扎实的专业功底，倒是能够一一进行回应。
最终，华经理认为面试的总体感觉不错，当场就决定签约录用。
按照惯例，技术面试结束之后，是公司人力资源经理的谈话时间。
人力资源经理向何明辉介绍，这家公司已经平稳运营了将近一年的时间，贷款业务也在逐步“起量”。
生意好的时候，平均每天要放出去一千多万元。正是因为放款量日增，因此，公司急切需要一个更健全的风控团队来给公司的贷款业务进行“把关”。
公司对于这个风控团队建设非常重视，计划中的团队规模也很大，目标是组建一个40人左右的团队。
人力资源经理一边说，一边带着何明辉走进了工作区，伸手指向一片新装修出来的明亮区域，七八排座位上零零落落地坐着几个人。如果顺利的话，不出一个月，这些空位置就将填满。
何明辉正式入职那天，华经理正好不在，负责向他介绍具体业务的是一个名叫周奇的男生，他个子不高，但说话速度很快，谈起技术来滔滔不绝，颇有极客风范。
他告诉何明辉，他读大学的时候学的是计算机视觉方向，如今改做了金融风控，虽然技术不尽相同，但完全能够对付。
对于何明辉来说，除了熟悉小额贷款在技术层面的工作外，还要了解其它内情，毕竟他是带着任务来的。
第929章小额贷款公司的风控
何明辉入职才一周，公司风控部的规模果然迅速扩大，几乎每天都有新的面孔加入进来。
华经理每周都会召开整个部门会议。会议室里的人群从最开始的稀稀拉拉到满满当当。最后，居然一张大会议桌周围已经坐不下了，一群人就围着站在后面。
何明辉发现小贷行业的风控这一行，技术上基本靠机器学习来完成。虽然算法多且复杂，但原理解释起来却很简单。
公司有一大批贷款客户的数据，包括收支状况、银行流水、短信往来、手机通讯等等，再综合上贷款表现，打成一个大的数据包，塞进技术人员开发的数学模型里。
根据数学模型从这批数据中“学习”到的经验，来判断每一个新用户的逾期概率。如何保证这个数学模型的判断准确，就是风控部的基本工作。
本来的话，如果严格按照这个模型来进行把关的话，产生坏帐、逾期的概率比较低，只是公司管理层认为当前的贷款通过率还是不高，不利于推广和“起量”，因此要求风控部降低风控门槛。
何明辉的工作是负责把大量的原始数据清洗、分类、处理并挑选出相关性强的特征数据交给模型组的同事。
当然，何明辉除了熟悉小额贷款在技术层面的工作外，还要了解其它内情，毕竟他是带着任务来的。
这家“易金贷”公司提供1000…200000元数额不等的贷款，贷款的期限从7天至二年各种灵活的期限。
何明辉主要是为了熟悉贷款流程，便选择了7天1000元的最低期限。
这种短期小额贷款提交申请和放款的流程设计得非常便利。
何明辉简单地填完注册信息，留下了身份证号码和手机号码后不到2分钟，手机的短信提示音就“叮”地响起了银行发来的短信提示音，何明辉的银行卡已经成功入账880元。
何明辉一时有些愣神，明明是1000元的借贷，剩下的120元去哪了？
他重新打开这个借款APP，才发现在贷款页面上，有一个小小的、毫不起眼的蓝色感叹号。
他点了一下，跳出来的窗口里列着一张“借贷费用明细表”，发现十几元的“利息”之外，其他都是诸如“注册费”、“风险审查费”、“资金保管费”之类的名目，几项费用林林总总加在一起，正好是那神秘“消失”的120元。
何明辉此时明白，公司APP里所谓的“借款低利率”仅仅只是一个宣传噱头，而真实的利息，都已被折算进了各式各样“巧立名目”的其他收费项目中去了。
如果按照真实情况计算的话，仅仅借贷1000元7天的“利息”就高达120元，而且还是所有借贷业务中最蛮横苛刻的“砍头息”，完全属于高利贷。
另外，让何明辉没想到的是，尽管他很快就还清了这笔账务，但后续的“麻烦”却并未结束。
此后，他的手机总是会收到来自各个小贷平台的推广短信，甚至于广告词也大同小异：“低息”、“智能风控”、“秒下款”。
毫无疑问，即使是作为公司的内部员工，何明辉也没有逃过被当成“客户”的命运。他的身份信息，早已被公司打包出卖了，不知道躺在了多少小贷平台的数据库里。
后来，何明辉从事了“手机短信分析”业务，这是一份颇为艰难而又有些机械的工作。
“易金贷”APP在手机端初次运行的时候，会向客户索要包括手机短信在内的所有授权，并自动抓取客户手机中的所有短信。随后，将全部文字内容进行处理，分词、语法分析、语素提取，再在模型中反复训练和调参。
尽管目前绝大多数人的聊天已经转移到了QQ、微信之类的聊天工具上，但仍然有小部分的人保持着用短信交流的习惯。
有一次，一条短信突然跳出来：“求求你，再跟我见一面好不好，我已经把你喜欢的东西都给你买好了，再见一面行不行？”前后类似的信息还有很多，翻来覆去地都是哀求着对方的原谅，但对方始终没有任何的回音。
根据前后信息，何明辉猜测男方似乎是因为怀疑两人之间有第三者插足，但没有找到确切证据，情急之下动手打了女友，女方立刻拉黑了几乎所有的联系方式。
男方后悔不迭，想道歉似乎也苦于找不到门路，自己经济又拮据，只能靠着从小额贷款公司借到的钱把之前姑娘喜欢的东西全部买了下来，希望借此挽回两人的关系。
不过这个故事终究没有结局。
姑娘似乎再也没有回复过他的短信。作为一个遥远的窥测者，何明辉忽然意识到，APP另一端的“客户”们不只是特征数据，而是一个个日常擦肩而过的真实的人。
这件事情，对张峰来说触动很大，信息泄露已经到了这种程度，让他觉得今后在这些方面要更加小心谨慎。
过了一个多月，何明辉所在部门的职能发生了重大调整，风控部升格成为整个集团公司的风控中心，负责整个集团的小贷平台的风险控制。
也就在这个时候，何明辉才得知，“易金贷”不过是集团公司好几个小贷平台中的一个。这家公司除了小贷业务之外，还同时运营着好几个P2P理财平台。
这个发现也同时解开了张峰要求何明辉重点了解的“这家小额贷款公司放贷的钱从哪里来”的疑问。
这家公司通过P2P平台吸收进来巨额资金，转手通过小额贷款的方式贷出去；之后再用贷款的高利息来维持公司的运作，并偿还P2P端的投资人的收益。
另外上，何明辉通过请客吃饭等手段，了解到了这家公司进行债务催收的一些手段。
“易金贷”的客户都是由客户经理负责维护的，遇到有客户拖欠，也是电话联系居多。
很多客户其实都是由于疏忽而错过了还款时间，及时补上后便会相安无事。只有电话一直联系不上的客户，客户经理才会约上一两个同事一起上门。
所谓上门，客户经理们也只是晓之以理动之以情，陈述“征信黑名单”之类的利害关系。
若还是不行，就只能找催收部或法务部。
第930章催收的各种手段
王建波的客户经理陈哥之所以要找他的女儿王红亚，主要是王建波的贷款金额比较大，人又跑路失联，如果催收不成，公司将损失不少，当然，客户经理陈哥也要被扣发奖金。
“易金贷”公司法务部主要工作是给拖欠客户发律师函，以及到法院递交起诉申请书。
考虑到即便法院判了，但由于客户没有可执行的财产，因此大部分拖欠，客户经理都会争取在诉讼前把问题解决掉。
为此最主要的催收工作是由公司的催收部来完成。这些人将已经发生和即将发生的拖欠风险，通过谈判和沟通，争取把问题解决掉。
“易金贷”公司催收部经理叫刚哥，何明辉一进公司就听说，他是一位颇为传奇的人物。
何明辉初见刚哥，大眼睛、胖圆脸，配上浓密的眉毛，笑起来让人觉得十分亲切友善。刚哥的身体壮实而灵活，举手投足也得体。
何明辉有意识地与刚哥结交后，有一天，在一起喝酒时，他开玩笑问道：“你们催收需要打架吗？”
刚哥笑道：“催收是门技术活，打架斗狠那是最低级的做法。我们目的是让客户还款，不是让客户感到害怕。”
说着，刚哥边喝酒抽烟边举了一个事例。
有一天，刚哥接到了客户经理建萍的求助电话。后者称，一位女客户借了6万元，每期还款6000多元，已经正常归还了4期，可是这个月却没存钱。
建萍打电话提醒客户，大概是因为语气不够温和，被客户在电话里骂了，建萍忍不住回呛，于是二人在电话里一通对骂，很快客户挂了电话就不接了。
第二天就是星期五，如果钱没有存上，周六周天银行休息不能代扣，将会拖到第二个月，造成跨月拖欠，那么作为客户经理建萍这个月的奖金就会受到影响，于是她来找刚哥帮忙。
刚哥翻阅了客户资料，发现这是一位单身女性，工作稳定，亲弟弟还是某国企的高管，只要客户有意愿还款，筹钱肯定没有问题。
刚哥想了