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疑惑了，要是这么简单就可以这么快地赚钱，这钱赚得也太容易了。
套路还是银行的那些套路，也就是一边吸储，一边放贷，唯一和银行不同的是，一个是在柜面操作，而一个是在网上操作，虽然方法和路径不同，但钱还是钱啊。
只要是钱，出去的时候，要是你风险没有把控好，那它又怎么回得来？
而他们的模式，似乎是敞开式的，放贷的条件很宽松，回款的保证措施很稀松，根本就形不成一个闭环，张晨纳闷了，要是形成不了一个闭环，出去的钱回不来，张晨觉得，那这就不是在放贷，而是在做慈善。
来吧，全社会的没钱人，你们因此有福了。
“怎么样？”黄总问张晨，张晨笑着点点头，没有吭声，他不知道自己能说什么，他知道自己只要一开口，肯定会扫大家的信。
张晨的手机响了，他看了看，是吴朝晖，张晨接了起来，吴朝晖问他在哪里，张晨说，就在下面酒店。
“我马上到了，有刘总的消息。”吴朝晖和张晨说。
张晨浑身一震，他说好好，吴朝晖，你直接去我办公室，我马上上来。
张晨凑到了黄总的耳边，和他说：“不好意思，黄总，我要回办公室去，有朋友过来，他有刘总的消息。”
黄总点点头说好，我们再联系。
张晨拍了拍他的肩膀，转身又和秦总说，我有事要先走。
秦总说好。
张晨举起面前的酒杯，和大家说：“我敬大家一杯。”
大家纷纷举杯干了，张晨朝他们拱了拱手说：“你们继续聊，我失陪了。”
张晨回到了自己的办公室，等了十几分钟，吴朝晖到了，他一进来就和张晨说：
“张总，我们都找错了，刘总他根本就不在郴州。”
“你怎么知道？”张晨问。
“我们从郴州走后，他们不是继续还在找吗，每个快递员身上都带着刘总的照片，收发快递的时候，就拿出来问问，结果今天碰到一个女的，她说她见过刘总，也就是我们上次去问过，刘总在郴州买手机卡的那段时间，他其实是和这个女的在一起。
“他们住在一家宾馆里，住了一个多星期，后来，是因为刘总要走，他们才分开的，本来这女的都准备出去租房子了。”
吴朝晖和张晨说，张晨问：
“知道去哪里了吗？”
“不知道，但肯定是已经离开郴州了，这个女的说，要是刘总还在郴州，就会和她在一起，他肯定是已经离开了。”吴朝晖说，“而且从那之后，她也没再见过刘总，她很有把握地说，刘总要是再去郴州，肯定会去找她的。”
“这女的是干什么的？”张晨问。
“在一家KTV，原来是小姐，现在在那里做妈咪。”吴朝晖说。
“像是他会干的事，这个混蛋，这一下真的彻底消失了。”张晨骂道。
“我已经扩大了范围，湖南、广东和江西，我都让他们在找，他最可能在的，应该是这些地方。”吴朝晖说，张晨点点头。
第1859章 家庭教育
张晨站起来和吴朝晖说，我刚喝了酒，你送我回家。
吴朝晖说好。
两个人下楼，吴朝晖送张晨回到了“锦绣家园”，车停在停车场，吴朝晖把车窗按了下来，两个人坐在车里，又抽了一支烟，聊了会天，张晨这才下车，朝他爸妈家走去。
张晨推门进去，看到小芳抱着张向西坐在沙发上，张晨走过去要亲张向西，张向西嘴里叫着“臭爸爸，臭爸爸”，把头躲了开去，小芳抽了抽鼻子，笑道：
“对，臭爸爸，又是酒味，又是烟味，我们不和爸爸亲。”
张晨嘿嘿地笑着。
“谁儿子过生日？”小芳问。
“你不认识，对面‘锦绣江南’的，就是原来杆子和老孟，欠他们钱的那公司。”张晨说，“处理杆子和‘锦绣中国’的事的时候，他算是帮了忙，帮助搞定了那些绍兴人。”
“放高利贷的？”小芳问。
“人家现在不放高利贷，去做什么互联网金融了。”张晨说。
“换汤不换药，还是一样，这些公司，最后还是会黑社会化，要靠黑社会的手段去要债。”小芳说着警觉起来，“对了，你怎么会和他们在一起，没参与他们的事情吧？”
“没有，怎么可能，我听着他们这事，就感觉不靠谱。”张晨说，“今天他在我们酒店摆酒，到办公室来叫我，不好意思，我去应酬一下。”
小芳吁了口气，她说：“没碰就好，我和你说，千万不要去碰，这个坑很深，必死！”
张晨吃了一惊，问：“为什么？我觉得有点不靠谱，但没像你想的这么严重，听说现在这块也不管，没有违法。”
“对，没有违法，是整个都被带坑里去了，这里面不是法律的风险，而是这事，本身就有风险，互联网金融，听起来很美好，其实是一张舶来的大饼，而且严重水土不服。”小芳看了看张晨问，“你很想了解？”
张晨点点头。
小芳说好，“等我们回家，我再和你细聊，和你说清楚了，人家再来撩你，你就知道该怎么做了。”
两个人回到家里，洗完澡，在客厅的沙发上坐下，张晨打开电脑，找到了“88金融”网站，和小芳说：
“就是这家。”
小芳瞄了一眼说，不用看，我太熟悉了，有以前的同事，就在做这个，我们每天，还接到不少这样的平台，要求融资的，我都一概拒绝。
“可是，我看报纸上，不是都在说什么要支持互联网金融的发展，鼓励互联网创新什么的。”张晨说。
“你知道为什么有人会在推这些东西吗？”小芳说，“有巨大的利益在啊，都是一些了解了一点金融皮毛的人，被一批既得利益者绑架，白内障跟着瞎子在走，所谓的P2P金融，在线上，就是像郑慧红他们公司在做的，还有这些平台公司。
“在线下，就是小额贷款公司和村镇银行，这些半吊子的金融机构，十年之内，我敢肯定，大部分都会死翘翘，这已经不是什么秘密，在行业里，其实大家都知道。
“我举个最简单的例子，比如这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长，要是和你下面的李薇，一个部门经理，一起去国有五大行和股份制银行办信用卡的话，你觉得他们哪个办理起来更方便，额度更高？”
“这还用说，肯定是他们吧。”张晨说，“他们本身就是金融机构，还会有什么问题。”
“你错了，恰恰是他们会很难办，额度会很低。”小芳笑道，“李薇比这些小额贷款公司的老总和村镇银行的行长，办信用卡要容易得多，还有个人的消费贷款、房贷等等也一样。”
“为什么？”张晨问。
“因为大家心照不宣，每家银行，都把他们列为高风险人群，对他们的工作单位都不看好。”小芳说，“而且正因为他们也从事金融工作，他们逃废债的能力和手段，会比其他人高。”
张晨越听越糊涂了，小芳和他说：
“比如，同样是欠银行十万块，你欠贷款就没有多大的事，银行最多去法院民事起诉你，但是欠十万信用卡，就属于刑事案，信用卡诈骗，归警察管，十万属于数额巨大，够你坐几年牢的。
“但这个风险有没有办法化解，当然也有，办法很简单，一是信用卡中心的电话，你不要不接，也不要更换手机，二是，你经常性地，哪怕去还一百两百，这样，就达不到立案的标准。
“你想想，要是李薇，她哪里知道这些，但那些人就知道，你说，对银行来说，谁的风险更大。
“而且，从从事的行业和公司来说，你们是实体企业，实体企业的倒闭，一是有征兆的，第二是相对来说比较难，第三，就是倒闭了，政府介入的时候，员工工资也会第一优先解决。
“相反，像那些半吊子的金融机构，只要资金链断裂，倒闭是一个晚上的事情，而且几乎没有被挽救的可能，一倒就是一个巨坑，谁也填不满。”
“原来是这样。”张晨叹了口气说。
小芳笑道：“我们也一样，我和刘芸，要是和你比起来，在银行眼里，你肯定是优质客户，我们就是风险还需要慎重评估的客户，好了，回过头来，再说P2P金融。
“P2P金融，关键就是两点，一个是点对点，还有一个，就是小额贷款，像郑慧红他们公司，还有我说的小额贷款公司和村镇银行，包括现在这些网贷平台，在做的都是这个，这个概念，是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。
“我们国内做P2P金融的，特别喜欢拿尤努斯说事，说他的孟加拉乡村银行，帮助了630多万人，特别是帮助了广大农民和妇女，帮助他们摆脱了贫困，因此获得了诺贝尔奖，但不告诉大家，他得的是诺贝尔和平奖，而不是经济学奖。
“更不会告诉大家，全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多，但同样成功的几乎没有，为什么，就因为孟加拉乡村银行，是孟加拉的土特产，它在孟加拉可以，但放到美国和欧洲肯定不行，放到中国，也就是我说的，会严重水土不服。”
“这个还会有很大的区别？”张晨问。
“当然。”小芳说，“孟加拉有两个特点，也就是孟加拉乡村银行的广大客户，有两个显著的特点，一个是虔诚的佛教徒，在他们的信仰里，欺诈是要遭报应的，还有一个特点就是，那些人都是农民，几辈子都没有离开过方圆五十公里的农民，人口的流动性很低。
“就像几十年前的我们老家，也是这样，人基本不出门的，你钱放给他，不存在怕他逃废的问题，加上每个乡村，都有那么一两个德高望重的人，你只要把这些人，发展成你银行的业务员，钱通过他们放出去，哪些人可以放，可以放多少，他们都一清二楚。
“债务人没有流动，加上有本村人的间接信用担保，这就是最好的风控，这样的贷款出去，你还用担心还款的问题？有不还款的，他差不多就要被迫背井离乡了，而在人口流动很低的国家，背井离乡也就意味着没有活路了。
“但是现在，我们还有这样的条件吗？这样的条件既然已经没有了，你再去搞这样的金融机构，就变成了空中楼阁，怎么会有生命力？
“再回到这些互联网金融平台，虽然现在整个的监管制度还没有，但其实还是有其他的法律可以制约他们，比如平台不能自融，不能做资金池归集资金，你要是这样做，可以定性为非法集资，也就是说，你的钱只能借给我，平台只是起一个中介和信息提供的作用。
“但实际上，大家都在打擦边球，中间有断点的，你把钱给平台的时候，借款的那些客户，并不是你自己挑选的，他们有没有还款能力你并不知道，实际还是平台在放，风险评估也是平台在做，平台哪里会有这么多的人力和精力来做这事？
“而风险控制，在所有的金融活动中，又是最至关重要的，这一环要是欠缺，等于是完全敞开，你的钱只要出去，每一分都是没有保障的，但因为平台会假惺惺地进行撮合，实际的合同又是你和借款人签订的，这样平台就把自己的责任推卸掉了，你的钱肯定有去无回。”
张晨觉得自己听黄总他们在说的时候，隐隐约约也感觉到了这点，但没有想这么细，张晨问：
“那你说，他们为什么就把控不了风险？”
“怎么把控？几千一笔的借款，他们每一笔都要去调查和核实的话，这个钱给他们当路费都不够，尽调是很费时费精力的活，要是没有做尽调，就把钱放出去，那等于是风险全部你自己承担，尽调才是一个金融企业的基本功。
“你知道为什么我们的风险控制，会比银行做得好吗？”
张晨摇了摇头。
“就是我们的尽调，比他们更扎实和深入，比如银行放贷，信贷员和风控看什么，看企业的报表，但谁都知道，企业提供给银行和税务部门的报表是不一样的，你就是去税务部门拉企业的报表，风险还更低一点，但他们不是，就看企业自己提供的，这会有什么用？”
“那你们呢？”张晨问。
“我们基本不看报表，比如我要给你工厂钱，我会看什么，我会去查你们每个月的电费和水费，会去查你们员工食堂买菜的费用，会去查你们买缝纫线、买针，甚至衣服包装袋的费用，这些费用虽然小，但却是能真实反映你工厂的实际经营情况的。
“我把你今年几个月的相关数据，去年的相关数据拿出来，我就可以很清楚地知道，你每个月的产量变化，再根据库存的变化，就可以知道你真实的销售情况了，这些数据，才是最真实最骗不了人的，我�